01 · 지금 당장
24시간 안에 해야 할 일
- 01
빚 목록을 한 장에 적는다
어느 회사에 얼마를 빌렸고 언제부터 못 갚고 있는지 한 줄씩 적는다. 담보가 걸린 빚과 담보 없는 빚을 나눠 적는다.
- 02
채무별 연체 일수를 센다
빚마다 연체가 며칠째인지 확인한다. 30일 이하인지, 31일에서 89일 사이인지, 90일을 넘겼는지가 들어갈 제도를 가른다.
- 03
신용회복위원회 상담을 예약한다
1600-5500으로 전화하거나 인터넷으로 상담을 예약한다. 방문 상담은 전국 서민금융통합지원센터에서 받는다.
- 04
보증인이 있는 빚을 표시한다
보증인을 세운 빚이 있으면 목록에 따로 표시한다. 채무조정이 보증인에게 어떻게 미치는지 상담 때 반드시 묻는다.
02 · 기한이 있는 것
권리를 지키는 시간부터 확인한다
30일 이하
연체가 시작된 날 기산
연체가 아니어도 실업·폐업, 질병 진단, 개인신용평점 하위 10% 등에 해당하면 신청할 수 있다
원문 대조31일 이상 89일 이하
연체가 시작된 날 기산
이 구간을 넘기면 개인워크아웃으로 넘어간다
원문 대조90일 이상
연체가 시작된 날 기산
원금 감면이 붙는 것은 이 단계부터다
원문 대조2개월
실효된 날 기산
기간 안에 미납금 최소 1회분을 내고 채권금융회사 과반의 동의를 받아야 한다. 1회만 된다
원문 대조1년
채무조정이 확정된 날 기산
확정 후 1년간 성실 납입하면 해제된다. 1년 안에 전액 변제를 마치면 즉시 해제된다
원문 대조개인회생 면책 후 5년, 개인파산 면책 후 7년
면책을 받은 날 기산
신용회복위원회 안내 기준이다. 개별 사건의 적용은 법원과 대리인에게 확인한다
원문 대조준비할 것신분증 등 본인확인 서류 · 채무 목록과 최근 받은 독촉장 · 소득을 확인할 수 있는 서류 · 재산 목록과 임대차계약서 · 가족관계와 부양가족 확인 서류
03 · 단계별 절차
어디에 무엇을 내는가
- 011단계 · 창구 고르기
연체 일수와 소득으로 갈 곳을 가른다
신용회복위원회는 연체 30일 이하면 신속채무조정, 31일에서 89일이면 사전채무조정, 90일 이상이면 개인워크아웃으로 나눈다. 세 제도 모두 총 채무액이 15억원 이하여야 하고 무담보는 5억원, 담보는 10억원까지다. 법원 절차는 고정 소득이 있는지, 재산을 다 처분해도 못 갚는지로 갈린다.
- 022단계 · 신용회복위원회
채무조정을 신청하고 합의서를 맺는다
접수하면 다음 날부터 추심이 멈춘다. 개인워크아웃은 본인과 보증인에 대한 추심이 함께 멈춘다. 신속채무조정과 사전채무조정은 연체이자를 없애고 약정이자율을 내리는 데 그치고 원금은 깎지 않는다. 개인워크아웃은 연체이자와 이자를 전액 없애고 원금도 깎는다. 채권금융회사가 동의해야 확정된다.
- 033단계 · 법원
개인회생이나 개인파산을 신청한다
주소지를 관할하는 회생법원이나 지방법원 본원에 낸다. 개인회생은 계속적이고 반복적인 수입이 있어야 하고, 소득에서 생계비를 뺀 금액을 3년, 최장 5년 동안 낸 뒤 남은 빚을 면책받는다. 개인파산은 재산을 처분해 배당한 뒤 면책 결정을 받는다. 두 절차 모두 면책 이력이 있으면 일정 기간이 지나야 다시 신청할 수 있다.
- 044단계 · 이행
변제를 이행하고 신용정보를 정리한다
개인워크아웃이 확정되면 연체정보가 풀리는 대신 신용회복지원정보가 등록된다. 확정 후 1년 성실 납입하면 그 정보가 해제된다. 신속채무조정과 사전채무조정은 공공정보를 등록하지 않는다. 특별한 사정 없이 3회 이상 변제금을 미납하면 실효되고 깎였던 빚이 되살아난다.
04 · 비용과 기간
얼마가 들고 얼마나 걸리나
신용회복위원회 상담은 무료다. 채무조정 신청비와 예납금은 심사역 안내에 따라 낸다. 법원 절차는 인지대와 송달료, 파산관재인 예납금이 든다. 기준중위소득 125% 이하인 사람은 신용회복위원회를 통해 법원 신청 서류 작성과 법률 지원을 무료로 받을 수 있고, 기초수급자와 장애인 등은 절차 비용도 지원받는다.
상담 예약부터 상담까지 수일이 걸린다. 신용회복위원회는 접수부터 합의서 체결까지 약 2개월이 걸린다. 그 뒤 변제는 무담보 최장 8년, 주택담보 최장 35년 동안 이어진다. 법원 개인회생은 변제계획 인가 뒤 3년, 최장 5년을 낸다. 개인파산은 재산 조사와 배당을 거쳐 면책 결정까지 간다.
05 · 무료로 도움받을 곳
돈을 들이지 않고 쓸 수 있는 창구
06 · 이 절차가 안 되는 경우
미리 알아 둘 것
아래에 해당하면 다른 길을 찾아야 한다.
- 01
채무조정은 빚을 없애 주는 절차가 아니다. 신속채무조정과 사전채무조정은 이자만 조정하고 원금은 깎지 않는다.
- 02
최근 6개월 안에 새로 진 빚의 원금이 총 채무원금의 30% 이상이면 신용회복위원회 채무조정 대상에서 벗어난다.
- 03
실효되면 깎였던 빚이 되살아나고 추심이 다시 시작된다. 실효 뒤 효력부활은 1회만 되고 그마저 기간과 동의 요건이 붙는다.
- 04
조세와 벌금, 고의로 저지른 불법행위에 대한 손해배상은 개인파산으로 면책을 받아도 남는다. 채무자회생법 제567조는 면책이 보증인과 연대채무자에 대한 채권자의 권리, 채권자를 위해 제공된 담보에 영향을 미치지 않는다고 정한다. 본인이 면책을 받아도 보증인은 그대로 갚아야 한다.
함께 확인할 지식
제도와 상품을 구분해 읽는다
실제로 벌어진 일
같은 문제가 반복된 사건
카드 1억 장이 발급되고 382만 명이 신용불량자가 됐다
2003년 카드대란
1999년 규제 완화로 신용카드가 3년 만에 1억 장을 넘었다. 2004년 4월 신용불량자는 382만 명, 카드사 순손실은 10조 4,742억원이었다.
브리핑 읽기카드값 일부만 내는 약정에 연 17.34%가 붙는다
신용카드 리볼빙 오인판매
결제성 리볼빙 이월잔액은 2026년 6월 말 6조 8,321억원이다. 8개 전업카드사 평균 수수료율 17.34%는 카드론 평균금리보다 3.80%포인트 높다.
브리핑 읽기연 164% 이자로 갚은 932만원이 전액 무효가 됐다
불법 대부와 추심
금융감독원 불법사금융 피해신고는 2025년 1만 6,988건으로 늘었다. 2025년 7월부터 연 60%를 넘는 대부계약은 원금과 이자가 모두 무효다.
브리핑 읽기근거와 검증
무엇을 어떻게 확인했는가
이 편의 기한 6건 가운데 6건을 법령 원문 또는 소관 기관 원문으로 대조했다. 대조하지 못한 기한은 숫자를 쓰지 않았다. 기준일은 2026.08.06이다.
- 신속채무조정은 연체 30일 이하, 약정이자율 30~50% 인하, 연체이자 전액 감면, 신청 다음 날부터 추심 중단1차신용회복위원회 안내 원문에서 확인. 본문에는 인하 폭 수치를 쓰지 않고 이자 조정에 그친다는 점만 썼다
- 사전채무조정은 연체 31일 이상 89일 이하, 약정이자율 30~70% 인하, 원금감면은 없음1차신용회복위원회 안내 원문에서 연체 구간과 원금감면 미제공 확인
- 개인워크아웃은 연체 90일 이상, 연체이자와 이자 전액 감면, 원금은 미상각채권 최대 30%·상각채권 20~70% 감면1차신용회복위원회 안내 원문에서 확인. 본문에는 감면 비율 수치를 쓰지 않고 원금도 깎는다는 점만 썼다
- 상환기간은 무담보 최장 8년, 주택담보 최장 35년1차개인워크아웃 안내의 상환기한 항목에서 확인
- 채무액 요건은 총 15억원 이하, 무담보 5억원·담보 10억원1차세 제도 안내 모두 같은 한도를 적고 있다
- 최근 6개월 내 신규 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 한다1차사전채무조정과 개인워크아웃 안내에서 같은 요건을 확인
- 개인워크아웃은 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 중단된다1차안내 원문의 추심중단 항목에서 '본인 및 보증인에 대한 추심 중단' 확인
- 접수부터 합의서 체결까지 약 2개월이 걸린다1차채무조정 절차 안내에서 '약 2개월 정도 소요' 확인
- 개인워크아웃 확정 시 신용회복지원정보가 등록되고 확정 후 1년 성실 납입하면 해제된다. 신속채무조정과 사전채무조정은 공공정보를 등록하지 않는다1차공공정보 조기해제 안내에서 등록 대상과 해제 요건, 미등록 제도를 확인
- 특별한 사정 없이 3회 이상 변제금을 미납하면 실효되고 감면받은 채무가 부활한다1차실효 안내에서 미납 횟수와 실효 효과 확인. 누적 납입 횟수에 따라 기준이 달라질 수 있다는 단서도 함께 기재돼 있다
- 효력부활은 실효일부터 2개월 내 미납금 1회분 납부와 채권금융회사 과반 동의를 요건으로 1회만 가능하다1차효력부활 안내 원문에서 확인
- 개인회생은 소득에서 생계비를 뺀 금액을 3년, 최장 5년 변제한 뒤 면책받는다1차개인회생 안내 원문에서 확인. 무담보 10억원·담보부 15억원 요건도 함께 기재돼 있다
- 개인회생 면책 후 5년, 개인파산 면책 후 7년이 지나야 다시 신청할 수 있다1차개인파산 안내 원문에서 확인. 개인회생 안내에도 면책일로부터 5년 경과 요건이 있다
- 조세와 벌금, 고의의 불법행위 손해배상은 면책되지 않는다1차개인파산 안내의 비면책채권 항목에서 확인. 근거 조문 번호는 본문에 쓰지 않았다
- 개인회생·파산 신청지원 대상은 기준중위소득 125% 이하1차신청지원 안내에서 확인. 연도별 금액은 변동하므로 본문에 금액을 쓰지 않았다
- 신용회복위원회 상담 전화 1600-55001차신용회복위원회 상담안내에서 대표번호와 평일 09시~18시 운영 확인
- 금융감독원 상담 전화 13321차금융감독원 홈페이지에서 금융소비자 전용 상담전화 1332 확인
- 법원 면책이 보증인의 보증채무에 미치는 효력1차한국법제연구원 대한민국영문법령에서 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제567조(면책의 효력) 원문을 열어 대조했다. 면책은 파산채권자가 채무자의 보증인과 그 밖에 채무자와 함께 채무를 부담하는 자에 대해 가지는 권리, 그리고 파산채권자를 위해 제공한 담보에 영향을 미치지 않는다. 본문을 확인 지시에서 단정으로 고쳤다
공식 창구
- 신용회복위원회 — 채무조정제도 비교신속채무조정·사전채무조정·개인워크아웃·개인회생·개인파산 비교
- 신용회복위원회 — 채무조정 절차접수부터 합의서 체결까지 약 2개월
- 신용회복위원회 — 개인회생·파산 신청지원기준중위소득 125% 이하 대상, 법원 신청 무료 지원
- 신용회복위원회 — 공공정보 조기해제확정 후 1년 성실 납입 시 해제
참고 자료
이 안내는 일반적인 절차 설명이며 개별 사안에 대한 법률 자문이 아니다. 구체적 사건은 변호사 또는 대한법률구조공단과 상담해야 한다. 법령과 기한은 2026.08.06 기준이며, 실제 진행 전에 해당 기관에 최신 내용을 확인해야 한다.