카드값 일부만 내는 약정에 연 17.34%가 붙는다

이름부터 뜻이 감춰져 있다

리볼빙의 법적 명칭은 일부결제금액이월약정이다. 이번 달 카드 사용액 300만원 가운데 약정결제비율이 30%라면 90만원만 결제하고 210만원은 다음 달로 넘어간다. 넘어간 210만원에 수수료가 붙는다.

다음 달에도 카드를 쓰면 새 사용액과 이월된 원금이 합쳐진다. 여기에 다시 약정비율만큼만 결제한다. 갚지 않은 원금이 줄지 않은 상태에서 매달 수수료가 붙는다. 결제일에 연체가 뜨지 않기 때문에 부담이 커지고 있다는 신호가 밖으로 드러나지 않는다.

금융감독원은 2012년 6월 14일 리볼빙 서비스에 대해 소비자경보를 발령했다. 설명이 충분하지 않거나 수수료가 과도하다는 민원이 이어졌기 때문이다. 2017년 2월에는 비대면 채널로 리볼빙을 신청한 회원에게 핵심 상품설명서와 해지 방법, 유의사항을 알리도록 고지 의무를 강화했다.

금리는 카드론보다 높다

여신금융협회 공시 기준 2026년 5월 말 8개 전업카드사의 결제성 리볼빙 평균 수수료율은 17.34%였다. 같은 기간 카드론 평균금리는 13.54%다. 3.80%포인트 차이가 난다. 8개 전업카드사가 모두 리볼빙 금리를 카드론보다 높게 매기고 있다.

수수료율은 계속 올랐다. 2022년에는 15% 후반이었고 2023년 11월 말 평균은 16.7%였다. 2024년 말 17.05%, 2025년 8월 말 17.31%, 2026년 초 17.26%를 거쳐 17%대 중반에 자리 잡았다. 조달금리가 내려간 시기에도 리볼빙 금리는 내려가지 않았다.

구간이 넓다는 점도 확인해야 한다. 카드사별 공시상 리볼빙 수수료율은 최저 5.4%에서 최고 19.95%까지 적용된다. 법정 최고금리는 20%다. 신용점수 700점 이하 회원에게 적용된 평균 금리는 2025년 3월 18.89%였다. 신용점수가 낮을수록 최고금리에 붙는다.

당국은 네 번 손을 댔다

금융위원회는 2022년 8월 24일 신용카드 결제성 리볼빙 서비스 개선방안을 발표했고 그해 11월 1일부터 시행했다. 리볼빙 설명서를 새로 만들고, 가입 채널별로 설명 절차를 두고, 텔레마케팅을 통한 권유를 제한하고, 가입자에게 해피콜을 의무화하는 내용이었다.

설명서에는 분할납부 서비스와 카드론 같은 유사 상품의 금리 수준, 금리 변동 여부, 고정금리 여부를 함께 적도록 했다. 수수료율 공시 주기는 1개월로 줄였다. 이 조치는 대부분 자율규제 방식으로 시행됐다.

그런데도 이월잔액은 줄지 않았다. 2022년 말 6조원대이던 결제성 리볼빙 이월잔액은 2023년 이후 7조원대에 머물다가 2026년에도 6조 8,000억원대를 유지하고 있다. 2025년 5월 금융감독원은 현대카드에 경영유의 8건과 개선사항 15건을 통보하면서 카드론 건전성 관리와 함께 리볼빙 취급 및 사후관리 강화를 지적했다.

2026년 6월 9일 금융감독원은 주요 민원사례로 알아보는 신용카드 이용 시 소비자 유의사항을 안내했다. 리볼빙은 신용카드 발급 시 필수 가입 사항이 아니며, 장기간 이용하면 이월 원금과 수수료 부담이 빠르게 늘고 신용평가에도 부정적으로 작용할 수 있다는 내용이었다. 본인이 리볼빙에 가입돼 있는지 모르는 사례가 민원으로 접수된다는 점도 함께 밝혔다.

카드론이 막히면 리볼빙이 는다

여신금융협회 공시 기준 9개 카드사의 카드론 잔액은 2026년 5월 말 43조 2,534억원으로 역대 최대였다. 6월 말에는 3,441억원 줄어 42조 9,093억원이 됐다. 금융당국의 가계대출 관리 강화와 카드사의 카드론 마케팅 제한이 작용했다는 설명이 나왔다.

같은 기간 결제성 리볼빙 이월잔액은 6조 7,999억원에서 6조 8,321억원으로 322억원 늘었다. 현금서비스 잔액도 함께 늘었다. 한쪽을 조이면 다른 쪽이 늘어나는 흐름이 지표에 그대로 나타났다.

리볼빙이 늘어나는 이유 중 하나는 카드론과 달리 별도 심사와 신청 절차 없이 이미 걸려 있는 약정으로 작동한다는 점이다. 결제일에 돈이 부족해도 자동으로 이월된다. 이용자가 결정을 내리는 시점이 없다.