현금서비스(단기카드대출)

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

현금서비스의 정식 이름은 단기카드대출이다. ATM 화면에는 예금 인출과 나란히 놓여 있지만 성격이 전혀 다르다. 예금 인출은 내 돈을 찾는 것이고 현금서비스는 카드사에서 돈을 빌리는 것이다. 버튼을 누르는 순간 대출계약이 성립한다.

법적으로는 여신전문금융업법상 신용카드회원에 대한 자금의 융통이다. 여신전문금융업감독규정도 단기카드대출을 카드대출자산으로 분류한다. 금융감독원은 '비교적 단기간 현금이 필요한 회원의 신용카드 이용실적과 신용도에 따라 이용이 가능한 자금 대출'이며 '대출 관련 서류 제출 없이 카드사가 사전에 부여한 한도 내에서 이용할 수 있다'고 설명한다.

왜 편리한지와 왜 비싼지는 같은 이유다. 서류도 담보도 보증도 없고 심사 절차도 그 자리에서 끝난다. 카드사는 회수하지 못할 위험을 사전에 걸러낼 방법이 없으니 그 위험을 수수료율에 얹는다. 금융감독원도 일반 대출보다 수수료율이 높다는 점을 상품 안내에 명시한다.

이 상품이 만들어진 이유는 며칠 뒤 들어올 돈이 있는데 지금 당장 현금이 필요한 상황을 메우는 데 있다. 며칠이 아니라 몇 달을 쓰기 시작하면 설계와 어긋난다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

실행부터 상환까지 네 단계이며 대부분 한 달 안에 끝난다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

수수료는 이용금액에 연 수수료율을 곱하고 이용일수를 365로 나눠 계산한다. 100만원을 연 18%로 30일 쓴다고 하자. 수수료는 100만원 × 18% × 30 ÷ 365로 약 1만 4,795원이다. 하루로 치면 약 493원이다. 짧게 쓰면 금액이 작아 보인다. 문제는 갚지 못하고 계속 가져갈 때다. 같은 100만원을 1년 동안 갚지 못하면 수수료만 18만원이다. 여기에 결제일에 갚지 못해 리볼빙으로 넘어가면 이월잔액에 다시 이자가 붙어 원금이 줄지 않는 구조로 들어간다. 이 상품의 계산에서 중요한 변수는 금액이 아니라 며칠 만에 갚는가다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우300만원을 뽑고 결제일에 갚지 못했다고 하자. 연 20%를 가정하면 1년 수수료만 60만원이다. 갚지 못한 금액이 리볼빙으로 넘어가면 이월잔액에 이자가 계속 붙어 원금이 거의 줄지 않는 상태가 이어진다. 연체로 처리되면 연체이자율이 적용되고 3개월을 넘기면 장기연체로 등록돼 신규 대출과 카드 발급이 막힌다. 현금서비스를 갚기 위해 다시 현금서비스를 쓰는 상태에 들어가면 카드 이용한도가 대출 잔액으로 채워져 결제조차 되지 않는 지점에 이른다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

비용은 수수료 하나로 보이지만 실제로는 셋이다.

세금

현금서비스 수수료는 소득공제 대상이 아니다. 현금서비스로 뽑은 금액 자체도 신용카드 등 사용금액 소득공제 대상에 들어가지 않는다. 소득공제는 재화와 용역의 대가로 결제한 금액을 대상으로 하기 때문이다. 사업자가 사업용 자금으로 쓴 경우에만 이자 상당액이 필요경비로 인정될 수 있다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

가장 확실한 방법은 선결제다. 수수료가 일할로 계산되므로 결제일을 기다리지 말고 여유가 생기는 즉시 갚으면 그만큼 줄어든다. 카드사 앱이나 콜센터에서 즉시 처리되고 별도 수수료는 없다. 며칠만 앞당겨도 차이가 난다.

결제일에 갚기 어렵다면 리볼빙으로 넘기는 선택은 마지막에 둔다. 이월된 금액에는 계속 이자가 붙고 만기가 없어 잔액이 오래 남는다. 먼저 카드사에 사정을 알리고 상환 일정을 조정할 수 있는지 확인한다. 카드값 연체는 하루만 넘겨도 카드사에 기록이 남으므로 결제일 전에 연락하는 것이 낫다.

여러 건이 쌓여 감당이 되지 않으면 채무조정을 검토한다. 연체 전이라도 신용회복위원회(ccrs.or.kr)에서 신속채무조정 상담을 받을 수 있다. 서민금융진흥원(loan.kinfa.or.kr)에서 정책서민금융으로 갈아탈 수 있는지도 함께 확인한다. 카드대출을 카드대출로 막는 상태가 반복되면 이자가 이자를 만드는 지점으로 들어간다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

카드로 쓸 수 있는 돈은 네 가지가 있고 성격이 모두 다르다.

핵심 차이현금서비스는 며칠짜리 자금을 메우도록 만들어진 상품이다. 몇 달을 끌고 가면 같은 금액이라도 부담이 몇 배로 늘어난다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원의 상당수는 이것이 대출인 줄 몰랐다는 데서 출발한다. ATM 화면에서 예금 인출과 나란히 배치돼 있어 자기 돈을 찾은 것으로 알았다는 사례, 카드 발급 때 단기카드대출 한도가 열려 있는 줄 몰랐다는 사례가 반복된다. 결제일에 갚지 못한 금액이 리볼빙으로 자동 이월돼 이자가 붙는다는 사실을 뒤늦게 알았다는 민원도 함께 접수된다. 감독당국이 카드론 관리를 강화한 뒤 현금서비스와 리볼빙 잔액이 다시 늘어나는 흐름도 관찰돼 왔다.