마이너스통장(한도대출)

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

정식 명칭은 한도대출이다. 은행이 한도만 정해 두고 돈은 미리 주지 않는다. 예금계좌 잔액이 0 아래로 내려갈 수 있게 열어주는 방식이다. 잔액이 마이너스 300만원이면 300만원을 빌린 상태다.

법적 성격은 신용대출과 같은 금전소비대차다. 다만 인출과 상환을 계약자가 정한다는 점이 다르다. 이자는 실제 마이너스 잔액에 하루 단위로 붙는다. 자금이 필요한 시점과 금액이 불규칙한 사람에게 맞도록 만들어진 구조다.

문제는 규제에서 이 편의가 사라진다는 점이다. DSR을 계산할 때는 한도 전액을 이미 빌린 것으로 본다. 한도 5,000만원짜리 통장을 열어두고 한 푼도 쓰지 않아도 5,000만원의 원리금이 부채로 잡힌다. 감독규정이 정한 산정만기로 나눠 연간 원리금을 계산하기 때문에 다른 대출의 한도가 그만큼 줄어든다.

한도 자체도 2025년 6월 28일부터 차주의 연소득 이내로 제한된다. 마이너스통장을 여러 개 열어 한도를 합치는 방식도 같은 제한을 받는다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

한도를 열고 쓰고 정산하는 과정은 네 단계다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

이자는 마이너스 잔액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365다. 한도 5,000만원 중 1,000만원을 30일 썼고 금리가 연 6%라고 하자. 이자는 1,000만원 × 6% × 30 ÷ 365로 약 4만 9,300원이다. 같은 금액을 하루만 쓰면 약 1,640원이다. 쓴 만큼만 부담한다는 점이 장점이다. 다만 DSR 계산에서는 쓰지 않은 4,000만원까지 포함한 5,000만원 전액이 부채로 잡힌다. 실제 이자 부담과 규제상 부채가 크게 어긋나는 상품이다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우한도 5,000만원을 모두 쓴 상태에서 만기 재약정이 거절됐다고 하자. 마이너스 잔액 5,000만원과 미납 이자를 만기일에 전액 갚아야 한다. 갚지 못하면 연체로 처리돼 약정이율에 연체가산이율이 붙고, 그 계좌의 입출금 기능도 사실상 막힌다. 급여가 들어와도 마이너스 잔액에 먼저 충당되므로 생활자금이 함께 묶인다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

겉으로 보이는 비용은 이자뿐이지만 눈에 띄지 않는 부담이 따로 있다.

세금

빌린 돈은 소득이 아니므로 과세되지 않는다. 낸 이자도 개인의 소득공제 대상이 아니다. 한도약정서에는 대출금액 구간에 따른 인지세가 부과되며 은행과 절반씩 부담한다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

해지하려면 마이너스 잔액을 0으로 만든 뒤 한도약정을 없애야 한다. 잔액을 다 갚아도 약정이 살아 있으면 한도 전액이 계속 부채로 잡힌다. 다른 대출을 앞두고 있다면 상환만으로는 부족하고 해지까지 해야 한다.

전액 해지가 부담스러우면 한도 감액을 요청할 수 있다. 5,000만원 한도를 1,000만원으로 줄이면 DSR에 잡히는 금액도 그만큼 줄어든다. 감액은 보통 창구나 앱에서 즉시 처리된다.

금융소비자보호법 제46조에 따라 계약서류를 받은 날, 계약체결일, 대출금을 받은 날 중 나중 날부터 14일 이내에 청약을 철회할 수 있다. 철회하면 대출 기록이 남지 않는다. 한도만 열고 쓰지 않은 상태라면 이 기간 안에 정리하는 선택이 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

같은 무담보 대출이라도 돈이 나가는 방식과 규제 반영이 다르다.

핵심 차이쓴 만큼만 이자를 낸다는 점에서는 가장 유리하다. 그러나 한 푼도 쓰지 않아도 한도 전액이 부채로 잡힌다는 점에서는 가장 불리하다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

가장 잦은 민원은 재약정 단계에서 나온다. 사용 실적이 낮다는 이유로 한도가 줄었는데 사전 안내가 없었다는 유형, 만기 연장이 거절돼 갑자기 목돈을 마련해야 했다는 유형이다. 마이너스통장 한도 때문에 주택담보대출 한도가 줄어든 사실을 뒤늦게 알았다는 민원도 반복된다. 이자를 잔액에 얹은 결과 원금이 계속 늘어난 계산 방식을 두고 다투는 사례도 있다.