캐피탈 개인신용대출

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

캐피탈 개인신용대출은 여신전문금융업법에 따라 금융위원회에 등록한 여신전문금융회사가 담보 없이 내주는 대출이다. 카드사가 아닌 할부금융·시설대여·신기술사업금융 회사가 겸영하는 경우가 많다. 인가받은 금융회사이므로 금융감독원의 검사를 받고 금융소비자보호법이 그대로 적용된다.

은행이나 저축은행과 가장 크게 다른 점은 돈의 출처다. 캐피탈사는 예금을 받지 않는다. 회사채와 기업어음을 발행하거나 은행에서 빌린 돈으로 재원을 만든다. 그래서 조달비용이 채권시장 금리에 직접 붙어 움직이고, 채권시장이 얼어붙으면 신규 대출 승인과 만기 연장이 함께 줄어든다.

차주가 서 있는 자리로 보면 이 상품은 은행과 저축은행 다음, 대부업 앞이다. 은행에서 거절된 사람이 저축은행과 카드를 거쳐 도달하는 구간이고, 여기서도 거절되면 대부업으로 밀린다. 금리 구간이 높은 것은 이 자리에 오는 차주의 부실 확률을 반영한 결과다.

금리에는 법으로 정한 천장이 있다. 이자제한법과 대부업법에 따른 법정 최고금리는 연 20%이고 2021년 7월 7일 24%에서 내려왔다. 이 한도를 넘는 이자 약정은 초과 부분이 무효다. 다만 20%는 상한일 뿐이며 그 아래 어떤 금리도 결코 가벼운 부담이 아니다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

심사에서 상환까지, 그리고 갚지 못했을 때의 경로가 하나로 이어진다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

대출에서 계산할 것은 총 부담액이다. 원리금균등분할상환의 월 상환액은 원금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)의 마이너스 개월수 제곱)으로 구한다. 500만원을 연 15%로 24개월 빌렸다고 하자. 월이율은 1.25%이고 월 상환액은 약 24만 2,400원이다. 2년간 내는 총액은 약 582만원이므로 이자로만 약 82만원, 빌린 원금의 16%를 낸다. 같은 조건을 만기일시상환으로 바꾸면 매달 6만 2,500원의 이자만 내다가 만기에 500만원을 한꺼번에 갚아야 하고, 2년간 낸 이자는 150만원이 된다. 매달 내는 돈이 적을수록 총 이자는 늘어난다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우500만원을 연 15%로 24개월 빌린 뒤 1년 만에 상환을 멈췄다고 하자. 남은 원금은 약 269만원이고 여기에 약정이율에 연체가산금리를 더한 연체이자가 붙는다. 기한의 이익을 잃으면 잔액 전체가 즉시 청구되고 채권추심이 시작된다. 채권이 매각되면 상대만 바뀌고 채무는 남는다. 연체 정보는 상환한 뒤에도 일정 기간 신용정보에 남아 그동안 정상 금리의 금융거래가 사실상 막힌다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

표시된 금리 밖에서 나가는 돈을 계약 전에 모두 확인한다.

세금

빌린 돈은 소득이 아니므로 대출금 자체에 세금이 붙지 않는다. 신용대출 이자에 대한 소득공제나 세액공제도 없다. 소득공제 대상은 주택임차차입금 원리금상환액과 장기주택저당차입금 이자상환액 같은 주택 관련 차입금이고 신용대출은 해당하지 않는다. 채무조정이나 면책으로 채무가 줄면 그 이익이 과세 대상이 되는 경우가 있으므로 채무조정을 진행할 때 세무 처리를 함께 확인한다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

여유가 생기면 원금을 먼저 줄이는 것이 총 이자를 가장 크게 줄인다. 중도상환수수료가 있다면 남은 기간에 낼 이자와 수수료를 비교해 판단한다. 만기일시상환이라면 만기 전에 원금 마련 계획부터 세워야 한다. 연장을 전제로 계획을 짜는 것은 위험하다.

소득이 늘었거나 신용평점이 올랐다면 금리인하요구권을 행사한다. 법에 근거한 권리이고 여신전문금융회사에도 적용된다. 취업, 승진, 소득 증가, 부채 감소가 사유가 되며 회사는 수용 여부와 사유를 알려야 한다. 온라인 대환대출 인프라로 조건이 더 나은 곳으로 갈아타는 방법도 있다.

상환이 어려워졌다면 연체 전에 움직인다. 취급기관에 만기 연장이나 상환유예를 서면으로 요청하고 서민금융진흥원(loan.kinfa.or.kr)에서 대환 지원 대상인지 조회한다. 연체가 길어졌다면 신용회복위원회(ccrs.or.kr) 채무조정을 신청한다.

금융소비자보호법 제46조에 따라 대출성 상품은 계약서류를 받은 날 또는 계약체결일부터 14일 이내에 청약을 철회할 수 있다. 원금과 그동안의 이자·부대비용을 돌려주면 대출 기록도 남지 않는다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

같은 신용대출이라도 어느 업권에서 받느냐에 따라 자금 조달 방식과 금리 구간이 달라진다.

핵심 차이캐피탈사는 예금을 받지 않고 시장에서 돈을 빌려 다시 빌려준다. 그래서 채권시장이 흔들리면 금리와 승인 기준, 만기 연장 여부가 한꺼번에 움직인다. 차주 입장에서는 내 사정이 그대로인데도 조건이 바뀔 수 있다는 뜻이다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원이 가장 많이 쌓이는 자리는 금리다. 광고에 표시된 최저금리와 실제 적용 금리의 차이, 가산금리 산정 근거를 설명받지 못했다는 항의가 반복된다. 금리인하요구를 신청했는데 거절 사유를 제대로 듣지 못했다는 유형도 많다. 두 번째는 만기 연장 거절이다. 세 번째는 대출모집인 단계의 문제로, 설명과 다른 조건으로 실행되거나 모집인이 차주에게 별도 수수료를 요구한 사례가 접수된다.