장기렌터카

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

장기렌터카는 대출이 아니다. 여객자동차 운수사업법에 따라 등록한 자동차대여사업자와 맺는 임대차계약이다. 돈을 빌려 차를 사는 것이 아니라, 남의 차를 오래 빌려 쓰고 사용대가를 내는 구조다.

그래서 차량 등록 명의는 계약 내내 렌터카회사에 있다. 이용자가 갖는 것은 사용권뿐이다. 번호판도 대여사업용 번호판이 붙는다. 차를 팔 수도 없고 담보로 잡힐 수도 없다. 자동차세와 자동차보험도 회사 이름으로 처리된다.

회사는 차량 구입비, 취득·등록비용, 보험료, 자동차세, 정비비, 자금조달 비용을 모두 부담한 뒤 이를 계약 기간으로 나눠 렌탈료로 회수한다. 만기에 차를 중고로 팔아 남은 값을 마저 회수한다. 이 잔존가치를 높게 잡을수록 월 렌탈료는 내려가고, 대신 만기에 그 차를 사려면 더 많은 돈을 내야 한다.

이 상품이 만들어진 이유는 분명하다. 목돈과 취득세 없이 차를 쓰고 싶은 수요, 보험·정비·매각을 직접 하고 싶지 않은 수요, 그리고 법인·개인사업자의 비용처리 수요다. 다만 계약이 끝났을 때 손에 남는 자산은 없다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

돈은 이용자에게 들어오지 않는다. 회사가 차를 사고 이용자는 쓰는 값을 나눠 내는 순서로 움직인다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

렌탈료는 대략 (차량가격 − 만기 잔존가치 + 취득·등록비용 + 보험료 + 자동차세 + 정비비 + 회사의 자금비용과 이익)을 계약 개월수로 나눈 값이다. 차량가격 3,000만원짜리 차를 60개월 계약하고 만기 잔존가치를 900만원으로 정했다고 하자. 회사가 렌탈료로 회수해야 할 차량 원가는 2,100만원이고, 여기에 세금·보험·정비·금융비용이 얹혀 월 렌탈료가 나온다. 선납금이나 보증금을 많이 넣으면 월 렌탈료는 내려가지만 총 부담액이 줄어드는 것은 아니다. 비교는 월 납입금이 아니라 선납금과 예상 정산금까지 더한 총액으로 해야 한다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우차량가격 3,000만원짜리 차를 60개월, 월 렌탈료 55만원에 계약했다가 24개월 만에 그만뒀다고 하자. 그때까지 낸 1,320만원은 돌아오지 않는다. 남은 36개월 렌탈료 1,980만원에 위약금률을 30%로 정한 계약이라면 594만원을 더 낸다. 합쳐서 1,914만원을 쓰고 차는 반납한다. 여기에 기준을 넘는 흠집 수리비와 초과주행 정산금이 더 붙는다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

월 렌탈료는 전체 비용의 일부다. 계약서에 흩어져 있는 정산 항목을 먼저 모아 봐야 한다.

세금

개인이 개인 용도로 이용하면 렌탈료에 대한 소득공제나 세액공제는 없다. 개인사업자와 법인이 업무용으로 쓰면 렌탈료를 업무용승용차 관련비용으로 처리할 수 있으나 요건이 있다. 업무전용자동차보험 가입과 운행기록부 작성이 원칙이고, 관련비용이 연 1,500만원 이하면 운행기록부 없이 전액 업무사용으로 인정한다. 렌탈료 가운데 감가상각비 상당액으로 보는 부분은 연 800만원 한도가 적용되며 초과분은 이월된다. 승용차는 부가가치세 매입세액이 공제되지 않는 것이 원칙이므로 렌탈료에 붙는 부가가치세는 그대로 비용이 된다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

중도해지는 가능하지만 대가가 크다. 계약서의 중도해지 조항이 위약금 산정식을 정하는데, 잔여 렌탈료에 일정 비율을 곱하는 방식이 흔하다. 이미 낸 렌탈료는 사용대가이므로 반환 대상이 아니다. 계약 전에 이 조항을 숫자로 계산해 보지 않으면 나중에 선택지가 없다.

차가 더 필요 없어졌다면 해지 대신 승계를 검토할 수 있다. 다른 사람이 남은 계약을 이어받는 방식이고 회사의 동의와 승계자 심사가 필요하며 승계 수수료가 붙는다. 위약금보다 부담이 작은 경우가 있으므로 두 금액을 비교한다.

만기에는 반납·인수·연장 가운데 고른다. 인수를 택하려면 계약서에 인수가격이 어떻게 정해지는지가 미리 적혀 있어야 한다. 계약 시점에 금액을 확정하는 방식과 만기 시세로 정하는 방식이 있고, 어느 쪽이냐에 따라 만기의 선택 폭이 완전히 달라진다. 반납할 계획이라면 차량 인수 당시 점검표를 보관해 두고 반납 점검 결과와 대조한다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

차를 목돈 없이 쓰는 방법은 여러 가지이고, 계약의 성격이 소유와 정리 방법을 가른다.

핵심 차이렌터카만 금융업이 아니라 운수사업이다. 그래서 금융소비자보호법의 설명의무와 14일 청약철회권이 그대로 적용되지 않는다. 다툼이 생겼을 때 찾아갈 창구도 금융감독원이 아니라 소비자 분쟁 쪽이다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

다툼이 가장 잦은 자리는 반납 정산이다. 정상 마모와 손상의 경계가 계약서에 구체적으로 적혀 있지 않아 수리비 청구액을 두고 대립한다. 두 번째는 중도해지 위약금이다. 모집 단계에서 위약금 규모를 듣지 못했다는 항의가 반복된다. 세 번째는 초과주행 정산금과 정비 포함 범위처럼 계약 당시 구두 설명과 계약서 문구가 어긋나는 경우다.