오토론(자동차 할부금융)

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

자동차 할부금융은 캐피탈사가 차값을 판매점에 직접 지급하고 구매자가 그 돈을 캐피탈사에 나누어 갚는 계약이다. 통장에 돈이 들어오지 않고 대금이 판매점으로 바로 간다는 점이 일반 대출과 다르다. 실무에서는 오토론과 할부금융이라는 말이 섞여 쓰이는데, 대금이 판매점으로 가면 할부금융이고 구매자 계좌로 들어오면 대출이다. 계약서 제목보다 돈이 어디로 가는지를 본다.

취급 기관은 여신전문금융업법에 따라 등록한 여신전문금융회사다. 은행이 아니다. 예금으로 자금을 모으지 않고 채권 발행과 차입으로 조달하므로 그 조달 비용이 금리에 반영된다.

차량 명의와 담보 구조가 이 상품의 핵심이다. 자동차등록원부상 소유자는 구매자로 등록되고, 캐피탈사는 그 차에 저당권자로 등록된다. 채무를 갚지 못하면 저당권을 실행해 차를 처분하는데, 처분 대금이 남은 채무에 미치지 못하면 그 차액은 여전히 갚아야 할 빚으로 남는다. 차를 잃고도 채무가 남는 구조다.

목돈 없이 차를 사려는 수요와, 대금을 즉시 회수하려는 판매점의 필요가 만나 만들어진 금융이다. 판매점 현장에서 금융까지 함께 안내되는 이유도 여기에 있다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

차를 사는 돈은 네 단계를 거쳐 움직인다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

원리금균등분할상환의 월 납입금은 원금 × [월이자율 × (1+월이자율)의 개월수 제곱] ÷ [(1+월이자율)의 개월수 제곱 - 1]로 계산한다. 3,000만원을 연 8%, 60개월로 빌렸다고 하자. 월 납입금은 약 60만 8,000원이고 60개월 동안 내는 총액은 약 3,650만원이다. 이자만 약 650만원으로 원금의 22%에 해당한다. 유예형은 매달 내는 금액이 줄지만 만기에 차값의 일정 비율을 한꺼번에 갚아야 하고, 그때 목돈이 없으면 재대출을 받거나 차를 팔아야 한다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우3,000만원을 연 8%, 60개월로 빌리고 1년 뒤부터 갚지 못했다고 하자. 남은 원금이 약 2,500만원인데 1년 된 차를 처분해 2,000만원을 회수했다면 차를 잃고도 500만원의 채무가 남는다. 여기에 연체이자와 처분 비용이 더해진다. 이 채무를 갚지 못하면 연체정보가 등록되고 추심 절차로 이어진다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

차를 살 때 드는 돈은 차값과 이자만이 아니다.

세금

이자는 소비자가 내는 비용이므로 따로 과세되지 않는다. 차를 살 때는 개별소비세와 교육세, 부가가치세가 차값에 붙고 등록 단계에서 취득세를 낸다. 이 세금까지 대출 원금에 넣으면 그만큼 이자도 늘어난다. 보유 기간에는 자동차세를 매년 낸다. 사업자가 업무용 승용차로 쓰면 이자와 감가상각비를 비용으로 처리할 수 있으나 업무용승용차 관련 비용은 세법상 한도의 적용을 받는다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

미리 갚을 때는 중도상환수수료를 확인한다. 요율은 남은 기간에 따라 달라지므로 만기가 가까울수록 부담이 작다. 상환 예정일 기준의 정산금액을 캐피탈사로부터 서면으로 받아 원금, 이자, 수수료가 어떻게 계산됐는지 확인한 뒤 입금한다.

차를 파는 경우에는 저당권이 걸림돌이 된다. 저당권이 남아 있으면 명의 이전이 되지 않으므로 매도 대금으로 잔여 채무를 먼저 갚고 저당권을 말소한 뒤 넘겨야 한다. 매도 가격이 잔여 채무보다 낮으면 그 차액을 따로 마련해야 한다. 완납한 뒤에도 저당권 말소는 자동차민원 대국민포털(ecar.go.kr)에서 등록원부를 확인해 직접 챙긴다.

갚기 어려워지면 연체 전에 움직이는 편이 낫다. 캐피탈사에 상환 유예나 만기 연장을 서면으로 신청할 수 있고, 연체가 길어졌다면 신용회복위원회(ccrs.or.kr)의 채무조정을 검토한다. 금융소비자보호법은 시설대여와 할부금융을 대출성 상품으로 분류하며, 대출성 상품의 청약철회는 계약서류를 받은 날 등으로부터 14일 이내에 할 수 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

차를 살 때 쓰는 금융은 이름이 비슷해도 계약의 성격이 다르고, 그 차이가 소유와 정리 방법을 가른다.

핵심 차이핵심은 차가 누구 앞으로 등록되는가와 중간에 그만둘 때 무엇을 무는가다. 월 납입금만 비교하면 이 두 가지가 보이지 않는다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 판매점의 설명 단계에 몰린다. 월 납입금만 제시하고 금리와 총 상환액을 알리지 않은 경우, 유예형의 만기 부담을 설명하지 않은 경우가 반복된다. 완납했는데 저당권이 말소되지 않아 차를 팔 때 확인되는 사례, 중도상환수수료 산정 방식을 둘러싼 다툼도 자주 접수된다.