종신보험

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

종신보험은 피보험자가 언제 사망하든 약정한 보험금을 지급하는 생명보험이다. 예금도 투자도 아니다. 계약 상대방은 보험회사이고, 보험금을 줄 의무를 지는 쪽도 보험회사다.

정기보험과 결정적으로 다른 점이 하나 있다. 사람은 반드시 죽는다. 그래서 계약이 유지되기만 하면 보험금 지급은 언젠가 반드시 일어난다. 보험회사 입장에서는 시기만 모를 뿐 확정된 채무다. 그만큼 보험료가 비싸고, 보험료 안에 미래의 보험금을 위해 미리 쌓아 두는 몫이 들어 있다.

그 쌓아 두는 몫 때문에 해지환급금이 생긴다. 해지환급금이 있다는 이유로 종신보험이 저축이나 연금처럼 소개되는 일이 있다. 그러나 이 돈은 사망보험금을 주기 위해 회사가 쌓아 둔 준비금의 일부일 뿐이다.

이 상품이 만들어진 이유는 남은 가족의 생활비와 상속세 재원을 마련하는 데 있다. 소득을 책임지던 사람이 사라졌을 때 생기는 공백을 현금으로 메우는 것이 본래 목적이다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

낸 보험료가 어디로 갈라지는지를 보면 해지환급금이 왜 적은지가 그대로 드러난다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

사망보험금은 가입할 때 정한 주계약 가입금액으로 확정돼 있다. 운용 성과와 무관하다. 해지환급금은 다르다. 해지환급금은 그때까지 쌓인 적립금에서 아직 회수되지 않은 계약체결비용을 뺀 금액이다. 매달 30만원을 10년 냈다고 하자. 낸 돈은 3,600만원이다. 그러나 이 가운데 상당 부분은 10년간 사망 위험을 보장받는 데 쓰였고 일부는 사업비로 빠져나갔다. 남은 적립금에 이자가 붙은 것이 해지환급금이므로 낸 돈과 같아지려면 오랜 기간이 걸린다. 언제 그 시점이 오는지는 상품마다 다르고, 무해지·저해지형은 납입기간 중 해지환급금이 없거나 매우 적다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우무해지·저해지형에 가입하고 납입기간 중에 해지하면 해지환급금이 0일 수 있다. 매달 30만원을 5년 냈다고 하자. 낸 돈 1,800만원을 한 푼도 돌려받지 못한다. 일반형이라도 가입 초기에는 해지환급금이 낸 돈에 크게 못 미치는 구간이 있다. 보장은 사라지고 낸 돈도 대부분 돌아오지 않는 것이 종신보험의 최악이다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

종신보험의 비용은 따로 청구되지 않는다. 이미 보험료 안에 들어 있어 눈에 보이지 않는다.

세금

보장성보험료는 연 100만원 한도로 12% 세액공제를 받는다. 지방소득세를 포함하면 13.2%다. 장애인전용 보장성보험은 연 100만원 한도로 15%다. 사망보험금에는 상속세나 증여세 문제가 따른다. 피보험자가 보험료를 냈고 상속인이 보험금을 받으면 상속재산에 포함된다. 보험료를 낸 사람과 수익자가 다르면 증여로 볼 수 있다. 계약자, 피보험자, 수익자를 누구로 정하느냐에 따라 세금이 달라지므로 가입 단계에서 정리해야 한다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

청약 직후라면 계약을 무를 수 있다. 보험증권을 받은 날부터 15일, 청약일부터 30일 가운데 먼저 오는 날까지 청약철회를 신청하면 낸 보험료를 전액 돌려받는다. 진단을 받고 가입한 계약 등 일부는 철회 대상에서 빠진다. 이 기간을 넘기면 철회가 아니라 해지가 되고 해지환급금만 받는다.

약관과 청약서 부본을 받지 못했거나, 계약자와 피보험자가 자필서명을 하지 않았거나, 약관의 중요한 내용을 설명받지 못했다면 계약이 성립한 날부터 3개월 안에 계약을 취소할 수 있다. 품질보증해지다. 이 경우 낸 보험료에 이자를 더해 돌려받는다.

해지 말고 계약을 줄이는 방법도 있다. 보장금액을 낮춰 남은 보험료 납입을 끝내는 감액완납, 보험기간을 정해진 기간으로 바꾸는 연장정기보험, 해지환급금 범위에서 빌리는 보험계약대출, 보험료 납입을 미루는 제도가 상품에 따라 마련돼 있다. 보험료를 못 내 계약이 효력을 잃었어도 해지환급금을 받지 않았다면 정해진 기간 안에 밀린 보험료와 이자를 내고 되살릴 수 있다. 다만 되살릴 때는 다시 심사를 받는다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

사망을 보장하는 상품끼리 나란히 놓으면 보험료 차이의 이유가 드러난다.

핵심 차이종신보험은 지급이 언젠가 확정돼 있고 정기보험은 기간 안에 사고가 나야 지급된다. 이 차이가 보험료 차이의 거의 전부다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원이 몰리는 지점은 두 곳이다. 하나는 저축이나 연금으로 알고 가입했다가 해지환급금이 낸 돈보다 적다는 사실을 확인하는 유형이다. 다른 하나는 계약 전 알릴 의무다. 병력을 알리지 않았다는 이유로 보험금 지급이 거절되거나 계약이 해지되는 사례가 반복된다. 기존 계약을 해지시키고 새 계약을 맺게 하는 승환 관련 민원도 꾸준하다.