정기보험

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

정기보험은 보험기간을 미리 정해 두고 그 기간 안에 피보험자가 사망하면 보험금을 주는 생명보험이다. 기간이 끝나면 계약은 소멸한다. 순수보장형이면 만기환급금이 없다.

보험료가 종신보험보다 훨씬 낮은 이유는 구조에 있다. 종신보험은 지급이 언젠가 반드시 일어나므로 그 재원을 미리 쌓아야 한다. 정기보험은 정해진 기간 안에 사고가 나야 지급되므로 쌓아 둘 몫이 거의 없다. 낸 보험료의 대부분이 위험보험료와 사업비로 쓰인다.

계약 상대방은 보험회사다. 보험금을 줄 의무를 지는 쪽도 보험회사다. 저축이나 투자 요소가 거의 없으므로 해지환급금도 거의 생기지 않는다. 돌려받을 것이 없다는 점이 이 상품의 결함이 아니라 보험료가 낮은 이유다.

이 상품이 만들어진 이유는 특정 기간에 몰려 있는 위험을 적은 돈으로 덮는 데 있다. 자녀가 독립할 때까지, 주택담보대출을 다 갚을 때까지처럼 끝이 정해진 책임이 있는 경우가 여기에 해당한다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

정기보험은 구조가 단순하다. 기간을 정하고, 그 기간 안에 사고가 나면 지급되고, 아니면 끝난다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

정기보험의 급부는 사망보험금 하나다. 가입금액이 곧 지급액이고 운용 성과와 무관하다. 40세에 1억원 보장, 20년 만기로 가입했다고 하자. 20년 안에 사망하면 유족이 1억원을 받고, 60세까지 살면 계약이 끝나며 낸 보험료는 돌아오지 않는다. 같은 1억원 보장을 종신보험으로 사는 것과 비교하면 보험료는 크게 낮다. 갱신형은 갱신 시점마다 그 나이의 위험률로 보험료가 다시 계산되므로 갱신할수록 오른다. 만기환급형은 만기에 낸 보험료의 일부나 전부를 돌려주는 대신 처음부터 보험료가 높다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우보험기간이 끝난 뒤에 사망하면 보험금은 없다. 20년 만기로 가입해 20년치 보험료를 다 내고 만기 다음 날 사망하면 유족이 받는 금액은 0이다. 매달 5만원을 20년 냈다고 하면 1,200만원을 내고 아무것도 돌려받지 못한 셈이 된다. 이것은 상품의 결함이 아니라 정기보험의 설계 그 자체이므로, 보장 기간을 잘못 잡는 것이 이 상품의 가장 큰 손실이다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

정기보험은 적립 몫이 작아 비용 구조가 단순하다. 다만 보이지 않는 것은 마찬가지다.

세금

보장성보험료는 연 100만원 한도로 12% 세액공제를 받는다. 지방소득세를 포함하면 13.2%다. 장애인전용 보장성보험은 연 100만원 한도로 15%다. 순수보장형은 만기환급금이 없으므로 보험차익 과세 문제가 생기지 않는다. 사망보험금은 계약자, 피보험자, 수익자를 누구로 정했느냐에 따라 상속세나 증여세 대상이 된다. 보험료를 낸 사람과 보험금을 받는 사람이 다르면 증여로 볼 수 있으므로 가입 단계에서 정리해야 한다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

청약 직후라면 무를 수 있다. 보험증권을 받은 날부터 15일, 청약일부터 30일 가운데 먼저 오는 날까지 청약철회를 신청하면 낸 보험료를 전액 돌려받는다. 진단을 받고 가입한 계약 등 일부는 철회 대상에서 빠진다.

약관과 청약서 부본을 받지 못했거나, 자필서명을 하지 않았거나, 약관의 중요한 내용을 설명받지 못했다면 계약이 성립한 날부터 3개월 안에 계약을 취소할 수 있다. 품질보증해지다. 낸 보험료에 이자를 더해 돌려받는다.

이 두 기간이 지난 뒤의 해지는 회수 관점에서 의미가 거의 없다. 순수보장형은 해지환급금이 거의 없기 때문이다. 보험료가 부담스럽다면 해지보다 보장금액을 줄이는 감액을 먼저 검토한다. 보험료를 못 내 계약이 효력을 잃었어도 정해진 기간 안에 밀린 보험료와 이자를 내고 되살릴 수 있다. 다만 되살릴 때는 다시 심사를 받으므로 그 사이 건강이 나빠졌다면 거절될 수 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

사망을 보장하는 상품들을 보장기간과 남는 돈을 축으로 놓고 보면 성격이 갈린다.

핵심 차이정기보험은 기간과 금액을 정해 사망 위험만 사는 계약이다. 상해사망 담보는 사고로 인한 사망만 보장하므로 질병으로 사망하면 지급되지 않는다. 보험료가 싸다는 이유만으로 이 둘을 같은 것으로 보면 안 된다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 지급 요건과 기간에서 나온다. 상해사망만 보장하는 담보를 사망 전반이 보장되는 것으로 알고 있다가 질병 사망에서 지급이 거절되는 유형이 대표적이다. 계약 전 알릴 의무를 두고 병력 고지 여부로 다투는 사례도 반복된다. 갱신형에서 보험료가 크게 오른 뒤 인상 사실을 설명받지 못했다며 제기하는 민원도 있다.