저축은행 적금

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

저축은행 적금은 투자가 아니라 예금이다. 예금자가 매달 정해진 금액을 맡기고, 저축은행은 만기에 원금 전액과 약정이자를 돌려줄 채무를 진다. 저축은행이 그 돈을 어디에 빌려주든, 그 대출에서 얼마를 잃든 예금자가 받을 금액은 줄지 않는다.

계약 상대방은 상호저축은행법에 따라 금융위원회의 인가를 받은 상호저축은행이다. 은행법상 은행이 아니다. 이름에 '은행'이 들어가지만 근거 법률이 다르고 영업구역과 자기자본 규모도 다르다. 그래서 은행보다 신용등급이 낮고, 자금을 모으려면 더 높은 금리를 제시해야 한다. 적금 금리가 은행보다 높게 붙는 이유가 여기에 있다.

중요한 것은 저축은행 예금과 적금도 예금자보호법상 부보대상이라는 점이다. 예금보험공사가 원금과 소정이자를 합쳐 1인당 1억원까지 보호한다. 이 한도는 2025년 9월 1일 5,000만원에서 1억원으로 올랐다. 한도 안에서는 저축은행이 문을 닫아도 예금보험공사가 대신 지급한다.

다만 같은 저축은행 창구에서 파는 상품이라고 모두 보호되는 것은 아니다. 후순위채권은 예금이 아니라 저축은행이 발행한 채권이고 예금자보호 대상이 아니다. 2011년 저축은행 사태에서 가장 큰 피해가 난 자리가 바로 이 지점이다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

매달 넣은 돈이 어디로 가고 어떤 계산을 거쳐 돌아오는지는 네 단계다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

적금 이자는 정기예금과 계산 방식이 다르다. 매달 넣은 돈이 예치되는 기간이 회차마다 다르기 때문이다. 첫 회차는 만기까지 12개월, 마지막 회차는 1개월만 예치된다. 정액적립식 단리 이자는 월납입액 × 연이율 × (n × (n+1) ÷ 2) ÷ 12로 계산한다. n은 납입 횟수다. 매달 100만원씩 12개월을 연 4%로 넣었다고 하자. 총 납입액은 1,200만원이고 이자는 100만원 × 0.04 × 78 ÷ 12 = 26만원이다. 여기서 세금 4만 40원을 빼면 21만 9,960원이 남는다. 1,200만원을 넣어 21만원대를 받았으니 실제 수익률은 연 1.8% 남짓이고, 표시된 4%의 절반이 되지 않는다. 적금 금리가 정기예금 금리보다 높게 표시되는 것은 이 계산 구조 때문이다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우한 저축은행에 원금과 이자를 합쳐 1억 2,000만원이 있는 상태에서 그 저축은행이 파산하면, 1억원은 예금보험공사가 지급하지만 초과분 2,000만원은 파산재단 배당으로만 받는다. 배당률은 회수 자산에 따라 정해지고 절차에는 여러 해가 걸린다. 2011년 저축은행 사태에서 한도 초과 예금자들이 실제로 겪은 경로가 이것이다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

적금에는 가입 수수료도 운용보수도 없다. 실제로 부담하는 것은 세금과 계산 구조에서 오는 차이다.

세금

이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 만기 지급 시 원천징수된다. 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세된다. 비과세종합저축에 해당하면 1인당 5,000만원까지 이자소득세가 면제되며 대상은 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등이다. 저축은행 적금도 비과세종합저축으로 가입할 수 있고, 한도는 전 금융회사를 합산해 계산한다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

중도해지하면 약정이율이 아니라 중도해지이율이 적용된다. 이 이율은 경과기간 구간별로 정해지는데 가입 후 얼마 지나지 않아 해지하면 사실상 보통예금 수준이거나 그보다 낮다. 만기를 두세 달 앞두고 해지해도 약정이율의 절반에 못 미치는 경우가 많다. 원금은 전액 돌아온다.

만기가 가깝고 필요한 금액이 그동안 넣은 돈보다 작다면 해지 대신 예금담보대출을 검토할 수 있다. 적립된 금액을 담보로 적금이율에 일정 폭을 더한 금리로 빌리는 방식이다. 남은 기간이 짧을수록 이 방법이 중도해지보다 손실이 작다.

금융소비자보호법 제46조에 따른 청약철회권은 예금성 상품에는 적용되지 않는다. 다만 같은 법 제47조의 위법계약해지권은 설명의무나 부당권유금지를 위반한 계약에 대해 계약일로부터 5년 이내, 위반 사실을 안 날로부터 1년 이내에 행사할 수 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

이름이 비슷한 상품들과 나란히 놓고 보면 무엇이 다른지 분명해진다.

핵심 차이적금과 정기예금은 표시금리가 같아도 실제 받는 이자가 다르다. 적금은 나중에 넣은 돈일수록 예치기간이 짧기 때문이다. 그리고 같은 창구에서 파는 후순위채권은 이름과 달리 예금이 아니다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원이 가장 많이 나오는 자리는 우대금리다. 최고금리를 보고 가입했는데 조건을 채우지 못해 기본금리만 받았다는 유형이 반복된다. 두 번째는 중도해지다. 만기를 앞두고 해지했는데 이자가 거의 없다는 항의가 많은데, 중도해지이율은 약관에 이미 적혀 있는 조건이다. 세 번째는 상품 오인이다. 적금을 들러 갔다가 예금자보호가 되지 않는 상품에 가입한 뒤 뒤늦게 알게 되는 경우다.