저축은행 개인신용대출

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

저축은행 개인신용대출은 담보를 잡히지 않고 신용만으로 돈을 빌리는 계약이다. 계약 상대방은 상호저축은행법에 따라 금융위원회의 인가를 받은 상호저축은행이고, 대부업자가 아니다. 인가받은 금융회사이므로 금융감독원의 검사를 받고 금융소비자보호법이 그대로 적용된다.

은행 신용대출과 법적 성격은 같다. 다른 것은 금리 구간과 심사 기준이다. 저축은행은 은행보다 조달비용이 높고 부실이 날 확률이 높은 차주를 받으므로 그만큼 높은 금리를 매긴다. 은행에서 거절된 사람이 다음으로 찾는 곳이 저축은행이고, 저축은행에서도 거절되면 대부업으로 밀려나는 것이 현재의 구조다.

금리에는 법으로 정한 천장이 있다. 이자제한법과 대부업법 시행령에 따른 법정 최고금리는 연 20%다. 2021년 7월 7일 24%에서 20%로 내려왔다. 저축은행이든 대부업자든 이 한도를 넘는 이자 약정은 초과 부분이 무효다. 다만 20%는 상한일 뿐이고 이 근처 금리도 결코 낮은 부담이 아니다.

빌리는 사람이 잊지 말아야 할 사실은 대출이 소득이 아니라는 것이다. 갚을 계획 없이 생활비 부족을 메우는 데 쓰면 다음 달 소득에서 상환액이 먼저 빠져나가 부족이 더 커진다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

심사에서 상환까지, 그리고 갚지 못했을 때의 경로가 하나로 이어진다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

대출에서 계산할 것은 총 부담액이다. 원리금균등분할상환의 월 상환액은 원금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)의 마이너스 개월수 제곱)으로 구한다. 1,000만원을 연 18%로 36개월 빌렸다고 하자. 월이율은 1.5%이고 월 상환액은 약 36만 1,500원이다. 36개월간 내는 총액은 약 1,301만원이므로 이자로만 약 301만원, 빌린 원금의 30%를 낸다. 만기일시상환으로 같은 조건이라면 매달 15만원의 이자만 내다가 만기에 1,000만원을 한꺼번에 갚아야 하고, 3년간 낸 이자 합계는 540만원이 된다. 매달 내는 돈이 적을수록 총 이자는 늘어난다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우1,000만원을 연 18%로 빌린 뒤 1년 만에 상환을 멈췄다고 하자. 남은 원금은 약 720만원이고, 여기에 약정이율에 연체가산금리를 더한 연체이자가 붙는다. 기한의 이익을 잃으면 잔액 전체가 즉시 청구되고 채권추심이 시작된다. 채권이 다른 회사로 매각되면 상대가 바뀌어도 채무는 그대로 남는다. 연체 정보는 상환 후에도 일정 기간 신용정보에 남아 그 기간 동안 정상 금리의 금융거래가 사실상 막힌다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

표시된 금리 외에 어떤 돈이 나가는지 계약 전에 모두 확인한다.

세금

빌린 돈은 소득이 아니므로 대출금 자체에 세금이 붙지 않는다. 신용대출 이자에 대한 소득공제나 세액공제도 없다. 소득공제가 되는 것은 주택임차차입금 원리금상환액과 장기주택저당차입금 이자상환액 같은 주택 관련 차입금이고 신용대출은 대상이 아니다. 채무조정이나 면책으로 채무가 줄면 그 이익이 과세 대상이 되는 경우가 있으므로 채무조정 시 세무 처리를 함께 확인한다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

여유가 생기면 원금을 먼저 줄이는 것이 총 이자를 가장 크게 줄인다. 중도상환수수료가 있다면 남은 기간에 낼 이자와 수수료를 비교해 판단한다. 만기일시상환이라면 만기 전에 원금 마련 계획을 세워야 한다. 연장은 권리가 아니라 금융회사의 재심사 사항이다.

소득이 늘었거나 신용평점이 올랐다면 금리인하요구권을 행사한다. 법에 근거한 권리이고 저축은행에도 적용된다. 취업, 승진, 소득 증가, 부채 감소가 사유가 되며 금융회사는 수용 여부와 사유를 알려야 한다. 온라인 대환대출 인프라로 조건이 더 나은 회사로 갈아타는 방법도 있다.

상환이 어려워졌다면 연체 전에 움직인다. 취급기관에 만기 연장이나 상환유예를 서면으로 요청하고 서민금융진흥원(kinfa.or.kr)에서 대환 지원 제도를 조회한다. 연체가 길어졌다면 신용회복위원회(ccrs.or.kr) 채무조정을 신청한다.

금융소비자보호법 제46조에 따라 대출성 상품은 계약서류를 받은 날 또는 계약체결일로부터 14일 이내에 청약을 철회할 수 있다. 원금과 그동안의 이자·부대비용을 돌려주면 대출 기록도 남지 않는다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

신용대출은 어느 업권에서 받느냐에 따라 금리와 심사 기준이 달라진다.

핵심 차이인가받은 금융회사와 미등록 대부업자는 완전히 다르다. 미등록 업자와의 계약은 이자 약정이 무효이고, 금융감독원 파인(fine.fss.or.kr)에서 등록 여부를 조회할 수 있다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원이 가장 많은 자리는 금리다. 광고에 표시된 최저금리와 실제 적용된 금리의 차이, 가산금리 산정 근거를 알려주지 않는다는 항의가 반복된다. 금리인하요구를 신청했는데 거절 사유를 제대로 설명받지 못했다는 유형도 많다. 두 번째는 연체 이후의 추심 방식이고, 세 번째는 저축은행을 사칭한 대출 사기다. 인가받은 금융회사는 어떤 명목으로도 대출 실행 전에 돈을 요구하지 않는다.