회전식 정기예금

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

회전식 정기예금은 정기예금의 한 형태다. 목돈을 정해진 기간 맡기고 이자를 받는 소비임치계약이라는 점, 갚을 의무를 금융회사가 진다는 점은 일반 정기예금과 같다.

다른 점은 이율을 정하는 시점이다. 일반 정기예금은 가입일에 이율이 확정돼 만기까지 바뀌지 않는다. 회전식은 회전주기가 돌아올 때마다 그 시점의 고시이율로 다시 매긴다. 예금 가운데 계약 도중에 이율이 바뀌는 드문 구조다.

회전 시점에 그동안 쌓인 이자를 원금에 더해 다음 주기를 시작하는 상품이 많다. 이 경우 이자에 다시 이자가 붙는다. 상품 이름에 복리가 붙는 이유가 여기에 있다.

이 구조가 만들어진 배경은 금리 방향에 대한 불확실성이다. 예금자는 금리가 오를 때 갈아타는 수고를 덜고 금융회사는 자금을 오래 붙들어 둔다. 대신 회전식의 이율은 같은 만기의 일반 정기예금보다 낮게 시작하는 경우가 많다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

이 상품은 하나의 계약 안에 여러 개의 짧은 예금이 이어 붙어 있는 구조다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

이자는 주기별로 따로 계산해 더한다. 한 주기의 이자는 그 주기 시작 시점의 잔액 × 해당 주기 이율 × (주기 일수 ÷ 365)다. 1,000만원을 3년 만기, 6개월 회전으로 맡겼다고 하자. 첫 6개월 이율이 연 3%면 이자는 15만원이고, 이를 원금에 더해 1,015만원으로 다음 주기를 시작한다. 다음 6개월 이율이 연 2%로 내려가면 그 구간 이자는 10만 1,500원이다. 이런 식으로 여섯 주기를 더한 값이 총이자가 된다. 금리가 올라가면 일반 정기예금보다 유리하고 내려가면 불리하다. 다만 회전식은 출발 이율이 낮게 설정되는 경우가 많아, 그 격차를 메울 만큼 금리가 올라야 결과가 뒤집힌다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우원금을 잃지는 않는다. 잃는 것은 이자다. 1,000만원을 3년 만기 6개월 회전으로 맡겼는데 이율이 연 3%에서 시작해 주기마다 내려가 평균 연 2% 수준이 됐다고 하자. 세전 이자는 60만원대에 그친다. 같은 기간 연 3%로 고정된 일반 정기예금이었다면 90만원이다. 30만원 가까이 차이가 난다. 여기에 금융회사가 파산하면 원금과 이자를 합쳐 1억원을 넘는 금액은 파산재단 배당 대상이 된다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

가입 수수료도 운용보수도 없다. 비용은 이율 구조 안에 들어 있다.

세금

이자에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수된다. 회전 때마다 이자를 원금에 더하는 상품이라도 실제 지급과 원천징수 시점은 상품마다 다르므로 상품설명서에서 확인한다. 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세된다. 비과세종합저축으로 가입하면 1인당 5,000만원까지 이자소득세가 면제되며 대상은 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등이다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

중도해지 방식이 일반 정기예금과 다르다. 이미 채운 회전주기에는 약정이율이 인정되고 마지막 미완성 주기에만 중도해지이율이 적용되는 상품이 많다. 일반 정기예금은 전 기간에 중도해지이율이 적용되므로, 중간에 돈이 필요할 가능성이 있다면 이 차이가 실제 금액으로 나타난다.

그래서 해지 시점이 중요하다. 회전일 직후에 해지하면 그 주기 전체가 중도해지이율로 계산되고, 회전일 직전까지 기다리면 그 구간의 약정이율을 지킬 수 있다. 해지를 생각한다면 다음 회전일부터 확인한다.

예금성 상품이라 금융소비자보호법 제46조의 청약철회권은 적용되지 않는다. 회전 구조나 이율 변경 방식을 설명받지 못했다면 같은 법 제47조의 위법계약해지권을 위반 사실을 안 날부터 1년, 계약일부터 5년 안에 행사할 수 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

목돈을 맡기는 상품들과 나란히 놓으면 회전식의 자리가 보인다.

핵심 차이회전식의 강점은 중도해지 처리에 있고 약점은 이율이 고정되지 않는다는 데 있다. 금리가 내려가는 국면에서는 그 약점이 그대로 이자 감소로 나타난다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 이율이 바뀌는 지점에서 생긴다. 가입 당시 이율이 만기까지 유지되는 줄 알았다가 회전 뒤 내려간 것을 뒤늦게 확인하는 유형이 대표적이다. 복리라는 표현을 총수익이 크게 늘어난다는 뜻으로 이해한 데서 오는 민원도 있다. 중도해지 시 채운 주기의 이율 처리 방식을 두고 다투는 사례, 저축은행 창구에서 예금인 줄 알고 비보호 상품에 가입한 사례도 접수된다.