저축예금

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

저축예금은 개인이 쓰는 입출금 계좌다. 법적 성격은 보통예금과 같은 소비임치계약이다. 맡긴 돈을 언제든 돌려달라고 요구할 수 있고 은행은 그 요구에 응할 채무를 진다.

보통예금과 다른 점은 두 가지다. 하나는 가입 대상이 개인과 개인사업자로 한정된다는 것이고, 다른 하나는 이율이 보통예금보다 높게 매겨진다는 것이다. 이자를 넣어 주는 결산 주기도 보통예금보다 잦은 경우가 많다.

이 상품이 나온 배경은 가계 저축 유도다. 기업 자금과 가계 자금을 나누고 가계 쪽에 조금 나은 조건을 주어 은행에 남게 하려는 설계였다. 그래서 가계우대성 예금으로 분류된다.

다만 조금 높다는 것이 실제로 얼마인지는 상품마다 다르다. 이름이 저축예금이어도 이율은 여전히 저축 목적을 채우기에 부족한 수준인 경우가 많다. 이 계좌는 목돈을 불리는 곳이 아니라 생활자금을 두는 곳이다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

가입부터 이자 지급까지의 흐름은 네 단계다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

하루치 이자는 그날 잔액 × 연이율 ÷ 365이고, 결산일에 이를 모두 더해 지급한다. 잔액 500만원을 연 0.5%로 1년 유지했다고 하자. 세전 이자는 2만 5,000원, 세금 3,850원을 뺀 2만 1,150원이 남는다. 같은 500만원을 연 3% 정기예금에 1년 묶었다면 세후 이자는 12만 6,900원이다. 10만원 넘게 벌어진다. 여기서 중요한 것은 잔액의 평균이다. 월급날 500만원이 들어와 말일에 거의 0원이 된다면 이자 계산의 기준은 500만원이 아니라 그달의 일평균 잔액이다. 통장에 큰 숫자가 찍혔던 날이 있어도 이자는 실제로 남아 있던 금액에만 붙는다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우이 계좌에서 이자를 잃는 폭은 크지 않다. 실제 손실은 두 곳에서 난다. 첫째는 은행 파산이다. 원금과 이자를 합쳐 1억원까지만 보호되고 초과분은 파산재단 배당으로만 회수한다. 둘째는 물가다. 물가가 연 2% 오르는 동안 이율이 연 0.5%라면 1년 뒤 이 돈의 구매력은 약 1.5% 줄어든다. 3,000만원을 그대로 두었다면 45만원어치가 사라진 셈이다. 여러 해 방치하면 이 손실이 해마다 쌓인다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

가입·유지 수수료는 없다. 비용은 계좌를 사용할 때와 쓰지 않을 때 각각 다른 형태로 발생한다.

세금

이자에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 결산일에 원천징수된다. 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세된다. 비과세종합저축으로 가입하면 1인당 5,000만원까지 이자소득세가 면제되며 대상은 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등이다. 2026년부터 65세 이상 요건에 기초연금 수급자 조건이 추가됐다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

해지는 언제든 가능하고 불이익이 없다. 다만 이 계좌에 급여이체·자동이체·카드결제가 걸려 있다면 해지 전에 모두 옮긴다. 옮기지 않고 닫으면 연체가 발생하고 신용정보에 남을 수 있다.

이율이 낮다고 판단해 자금을 옮길 때는 결산일을 함께 본다. 이미 쌓인 이자는 결산일에 지급되지만 잔액을 미리 빼면 그 기간의 이자가 줄어든다. 옮길 곳의 이율과 남은 기간을 견줘 시점을 정한다.

예금성 상품에는 금융소비자보호법 제46조의 청약철회권이 적용되지 않는다. 청약철회는 보장성·투자성·대출성 상품에만 있다. 판매 과정에 설명의무 위반 같은 문제가 있었다면 같은 법 제47조의 위법계약해지권을 위반 사실을 안 날부터 1년, 계약일부터 5년 안에 행사할 수 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

이름이 비슷한 입출금 계좌들과 나란히 놓으면 성격이 분명해진다.

핵심 차이저축예금과 보통예금의 차이는 가입 대상과 이율뿐이다. 자금을 여러 달 둘 생각이라면 비교 대상은 보통예금이 아니라 정기예금이나 금리형 상품이다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원은 이율과 수수료에서 나온다. 우대이율 조건을 채운 줄 알았는데 기본이율만 적용됐다는 유형, 은행이 이율을 내렸는데 통지받지 못했다는 유형이 반복된다. 자동이체가 걸린 계좌를 해지해 카드값이 연체된 사례, 잔액 부족으로 자동이체가 빠지지 않아 불이익을 본 사례도 접수된다.