정기적금

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

정기적금은 매달 같은 금액을 정해진 횟수만큼 넣기로 약속하고, 금융회사는 만기에 원금과 약정이자를 지급하기로 하는 계약이다. 법적 성격은 정기예금과 같은 소비임치계약이다.

정기예금과 다른 점은 돈이 들어가는 방식이다. 정기예금은 처음에 목돈을 한 번에 넣지만 적금은 여러 번 나눠 넣는다. 이 차이가 이자의 크기를 결정한다. 같은 이율이 적혀 있어도 받는 이자는 크게 다르다.

갚을 의무를 지는 쪽은 금융회사다. 그 돈을 어디에 썼든 예금자가 받을 금액은 계약으로 정해져 있다. 금융회사가 파산하면 예금보험공사가 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 대신 지급한다.

이 상품이 만들어진 목적은 목돈 마련이다. 아직 목돈이 없는 사람이 매달 소득의 일부를 떼어 저축하도록 설계됐다. 그래서 적금의 실제 효용은 이자보다 강제로 떼어 두는 데 있다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

돈이 여러 번 나뉘어 들어가고 한 번에 나오는 구조를 네 단계로 본다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

회차별 이자는 납입액 × 연이율 × (만기까지 남은 개월 수 ÷ 12)로 계산해 모두 더한다. 매달 10만원씩 12개월, 연 3%라고 하자. 원금은 120만원이고 세전 이자는 약 1만 9,500원이다. 같은 120만원을 정기예금에 1년 묶었다면 세전 이자는 3만 6,000원이다. 이율이 같은데 이자는 절반 수준이다. 첫 회차만 12개월 예치되고 마지막 회차는 1개월만 예치되기 때문이다. 열두 회차의 평균 예치기간은 6.5개월이다. 적금의 표시 이율을 정기예금 이율과 같은 잣대로 비교하면 어긋난다. 광고에 적힌 숫자가 아니라 만기 수령액으로 비교한다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우원금은 잃지 않는다. 잃는 것은 이자와 시간이다. 매달 30만원씩 3년 만기로 넣다가 30개월째에 해지했다고 하자. 원금 900만원은 돌아오지만 약정이율 대신 중도해지이율이 전 기간에 적용돼 이자는 몇 분의 일로 줄어든다. 우대조건을 못 채운 경우도 결과는 비슷하다. 최고 이율을 보고 가입했는데 기본이율만 적용되면 예상 이자의 절반 이하가 되는 일이 흔하다. 적금 대신 저축성보험에 가입했다면 사업비가 빠져 해지환급금이 낸 돈보다 적을 수 있다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

적금에는 가입 수수료도 운용보수도 없다. 비용은 조건 미달과 납입 지연에서 나온다.

세금

이자에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 만기 지급 시 원천징수된다. 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세된다. 비과세종합저축으로 가입하면 1인당 5,000만원까지 이자소득세가 면제되며 대상은 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등이다. 2026년부터 65세 이상 요건에 기초연금 수급자 조건이 추가됐다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

중도해지하면 약정이율이 아니라 중도해지이율이 적용된다. 이 이율은 경과기간에 따라 단계적으로 정해지며, 만기를 코앞에 두고 해지해도 약정이율에는 크게 못 미친다. 원금은 그대로 돌아온다. 그래서 적금은 가입 금액을 정할 때 만기까지 낼 수 있는 수준인지가 가장 중요하다.

만기가 가깝다면 해지 대신 예·적금담보대출을 검토할 수 있다. 그때까지 쌓인 적립금을 담보로 빌리는 방식이다. 남은 기간이 짧고 필요 금액이 적립금보다 작다면 중도해지보다 유리한 경우가 있다. 대출이자와 잃게 될 약정이자를 나란히 계산해 본다.

납입을 잠시 멈추는 선택도 있다. 회차를 거르면 만기일이 뒤로 밀리지만 계약 자체가 깨지지는 않는 것이 보통이다. 조건은 약관에 적혀 있다. 예금성 상품이라 금융소비자보호법 제46조의 청약철회권은 적용되지 않으며, 판매 과정에 위법이 있었다면 같은 법 제47조의 위법계약해지권을 위반 사실을 안 날부터 1년, 계약일부터 5년 안에 행사할 수 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

매달 돈을 넣는 상품들과 목돈을 한 번에 넣는 상품을 함께 놓고 본다.

핵심 차이같은 이율이 적혀 있어도 적금과 예금의 이자는 다르다. 돈이 실제로 맡겨져 있던 기간이 다르기 때문이다. 이미 목돈이 있다면 비교 대상은 적금이 아니라 정기예금이다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원의 대부분은 이율에서 나온다. 광고의 최고 이율을 기대했다가 우대조건 미충족으로 기본이율만 적용되는 유형이 가장 많다. 우대이율이 적용되는 납입 한도가 작아 실제 이자가 기대에 크게 못 미치는 사례도 반복된다. 적금을 들러 갔다가 저축성보험에 가입해 몇 년 뒤 해지환급금이 낸 돈보다 적은 것을 확인하는 유형도 계속 접수된다.