햇살론유스

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

햇살론유스는 장학금이나 지원금이 아니라 대출이다. 받는 순간 채무가 생기고, 학교를 졸업하든 취업이 늦어지든 갚아야 할 금액은 그대로 남는다. 이 점을 먼저 못 박아 둘 필요가 있다. 청년층이 인생에서 처음 지는 채무인 경우가 많기 때문이다.

구조는 보증부 대출이다. 서민금융진흥원이 보증서를 발급하고, 취급기관이 그 보증서를 담보로 돈을 내준다. 담보도 없고 소득도 확인되지 않는 청년에게 금융회사가 돈을 빌려줄 수 있는 이유가 이 보증에 있다. 대신 차주가 갚지 못하면 서민금융진흥원이 취급기관에 대신 갚고 그 금액을 차주에게 청구한다.

이 상품이 만들어진 배경은 소득 공백이다. 재학 중이거나 구직 중인 청년은 소득증빙이 없어 제도권 대출 심사를 통과하지 못한다. 그 상태에서 생활비가 필요하면 카드론이나 대부업, 심하면 불법사금융으로 밀려난다. 그 경로를 끊으려고 만든 것이 청년 전용 보증부 대출이다.

대상은 만 34세 이하이면서 연소득이 3,500만원 이하인 대학생, 미취업 청년, 취업한 지 얼마 되지 않은 사회초년생이다. 자금 용도별로 한도가 정해져 있고 전체를 합쳐 1,200만원을 넘을 수 없다. 한 번에 전액을 주지 않고 나누어 지급하는 것이 원칙이다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

소득이 없는 사람에게 빌려주는 상품이라 지급과 상환 시점을 떼어 놓은 것이 특징이다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

이 상품에서 계산해야 할 것은 수익이 아니라 갚을 금액이다. 거치기간 중에는 받은 금액 × 연이율 ÷ 12만큼을 매달 이자로 낸다. 300만원을 연 4%로 받았다고 하자. 매달 이자는 1만원이고 2년을 거치하면 24만원을 이자로만 낸다. 그동안 원금 300만원은 그대로 남는다. 거치가 끝난 뒤 5년 원리금균등분할로 갚는다면 매달 약 5만 5,000원씩 60번을 낸다. 한도인 1,200만원을 모두 쓰면 이 금액이 네 배가 된다. 거치기간은 상환을 미뤄 주는 장치이지 부담을 줄여 주는 장치가 아니다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우한도인 1,200만원을 모두 쓰고 거치기간이 끝난 뒤 취업이 되지 않아 상환하지 못했다고 하자. 서민금융진흥원이 남은 원리금을 대신 갚고 그 전액에 지연이자를 더해 청구한다. 대위변제 기록이 신용정보에 등록되면 신용카드 발급과 제도권 대출이 막히고, 회복까지 여러 해가 걸린다. 청년이라는 이유로 채무가 감면되는 절차는 없다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

표면금리 외에 보증에 따르는 비용이 있고, 거치기간 자체가 비용이다.

세금

빌린 돈은 소득이 아니므로 과세되지 않는다. 낸 이자도 소득공제나 세액공제 대상이 아니다. 대출약정서에는 금액 구간에 따라 인지세가 부과되며 차주와 금융회사가 절반씩 부담한다. 한국장학재단 학자금대출의 이자와 달리 별도의 세제 혜택은 없다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

중도상환수수료가 없으므로 소득이 생기면 언제든 원금을 갚을 수 있다. 거치기간 중이라도 원금을 갚으면 그만큼 이자가 줄어든다. 취업 후 첫 목돈이 생겼을 때 가장 먼저 정리할 대상이 이 채무인지, 더 높은 금리의 다른 채무인지를 금리 순으로 비교해 정한다.

금융소비자보호법 제46조에 따라 계약서류를 받은 날, 계약체결일, 대출금을 받은 날 중 가장 나중 날부터 14일 안에 청약을 철회할 수 있다. 원금과 이자, 부대비용을 돌려주면 계약이 없던 것이 되고 기록도 남지 않는다.

거치기간이 끝나 가는데 소득이 없다면 연체하기 전에 상담한다. 서민금융진흥원 1397에서 거치 연장이나 상환유예가 가능한지 확인할 수 있다. 이미 연체했다면 신용회복위원회(ccrs.or.kr)에 채무조정을 신청한다. 청년층을 위한 별도 조정 프로그램이 운영되고 있다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

청년이 쓸 수 있는 자금 지원 제도는 성격이 서로 다르다. 상환 시점과 채권자가 다르다.

핵심 차이학자금대출은 학업과 직접 연결된 자금을 다루고 상환 개시 시점을 소득과 연동하는 구조가 있다. 햇살론유스는 학업 밖의 생활자금까지 포함하지만 상환은 거치기간이라는 정해진 시점에 시작된다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

청년 대상 상품이라 분쟁의 성격이 조금 다르다. 거치기간을 상환 면제로 이해했다가 거치 종료 후 상환 요구를 받고 다투는 사례가 있다. 한도 전액을 한 번에 받을 수 있다고 알았다가 분할 지급에 항의하는 민원도 있다. 가장 심각한 유형은 대출 알선 사기다. 청년을 상대로 승인 대행 수수료를 받거나 서류를 위조해 주고 대출금 일부를 가져가는 피해가 반복해서 신고된다.