치아보험

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

치아보험은 치과 치료를 받으면 치료 종류별로 약관에 적힌 금액을 주는 정액 보험이다. 실제로 낸 진료비가 아니라 어떤 치료를 몇 개 받았는지가 지급 기준이다. 진료비가 약정금액보다 적으면 남고, 많으면 모자란다.

약관은 치료를 두 갈래로 나눈다. 보존치료는 이를 살려 쓰는 치료로 레진·아말감 같은 충전치료와 크라운이 여기에 들어가는 것이 일반적이다. 보철치료는 잃은 이를 대신 채우는 치료로 임플란트, 브리지, 틀니가 해당한다. 크라운을 보철로 아는 사람이 많지만 약관 분류는 다를 수 있으므로 증권에서 직접 확인해야 한다.

돈을 줄 의무를 지는 쪽은 보험회사다. 이 상품이 만들어진 이유는 치과 진료의 상당 부분이 국민건강보험 급여 밖에 있고, 실손의료보험도 치과 치료의 비급여 부분은 보상하지 않는 것이 원칙이기 때문이다. 그 공백을 정액으로 메우자는 설계다.

다만 치과 치료는 필요한 시점을 본인이 어느 정도 알 수 있다는 점에서 다른 보험과 다르다. 아픈 상태에서 가입해 곧바로 치료받는 것을 막기 위해 면책기간과 감액기간, 그리고 발치 시점 요건이 촘촘하게 붙어 있다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

가입에서 지급까지 네 단계를 거친다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

지급액은 치료 종류별 약정금액에 치아 개수를 곱해 정한다. 임플란트 1개당 100만원 담보에 가입했고 감액기간이 끝난 뒤 2개를 심었다고 하자. 연간 지급 개수 한도가 2개 이상이면 200만원이 나온다. 같은 치료를 감액기간 안에 받았다면 절반인 100만원만 나온다. 보철치료에는 시점 요건이 하나 더 붙는다. 보장개시일 이후에 발치한 이를 대상으로 한 치료만 지급하는 것이 원칙이어서, 가입 전에 이미 빠져 있던 자리를 뒤늦게 채우는 치료는 대상이 아니다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우가입하고 두 달 만에 임플란트를 심으면 보철 면책기간 안이므로 지급액은 0원이다. 임플란트 1개당 100만원 담보라도 받는 돈이 없다. 면책기간을 넘겼더라도 감액기간 안이면 50만원만 나온다. 가입 전에 이미 빠져 있던 자리를 채운 것이라면 감액기간이 끝난 뒤에 시술해도 지급 대상이 아니다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

따로 청구되는 수수료는 없지만 보험료 안에 비용이 들어 있다.

세금

보장성보험료는 연 100만원 한도로 12%(지방소득세 포함 13.2%) 세액공제를 받는다. 근로소득자에게만 적용되고 사업소득자는 대상이 아니다. 장애인전용 보장성보험은 연 100만원 한도에 15%(16.5%)가 적용된다. 받은 보험금에는 소득세가 붙지 않는다. 보험금으로 충당한 진료비는 본인이 부담한 의료비가 아니므로 의료비 세액공제 대상에서 뺀다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

청약철회는 보험증권을 받은 날부터 15일과 청약한 날부터 30일 중 먼저 오는 날까지 가능하다. 금융소비자보호법 제46조에 따른 권리이며 이 기간에 철회하면 낸 보험료를 전액 돌려받는다.

약관을 받지 못했거나 중요 내용을 설명받지 못했거나 자필서명이 빠졌다면 계약 성립일부터 3개월 안에 품질보증해지를 요구할 수 있다. 낸 보험료에 이자를 더해 돌려받는다. 면책기간과 감액기간은 설명 대상이므로 이 절차가 실제로 쓰인다.

중도해지하면 그동안 지나온 면책기간과 감액기간이 사라진다. 다시 가입하면 90일과 180일, 그리고 감액기간을 처음부터 다시 채워야 한다. 보험료가 조금 싼 상품으로 갈아탈 때 이 공백을 계산하지 않으면 정작 치료가 필요한 시점에 지급 요건을 못 채운다.

갱신형이면 갱신 시점에 보험료가 다시 계산된다. 갱신을 앞두고 부담이 커졌다면 보장금액을 낮추거나 특약을 정리하는 선택지를 먼저 확인한다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

치과 진료비를 다루는 제도와 상품을 나란히 놓으면 역할이 갈린다.

핵심 차이치아보험은 정액이므로 진료비가 크면 모자라고 작으면 남는다. 사고로 이가 부러진 경우는 치아보험이 아니라 상해 담보에서 다뤄지는 경우가 있으므로 증권 두 곳을 함께 본다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 시점 다툼이 대부분이다. 첫째는 면책기간과 감액기간이다. 치료를 시작한 날과 보철물을 장착한 날 중 어느 날을 기준으로 볼지가 문제된다. 둘째는 발치 시점이다. 가입 전에 이미 상실된 치아인지가 쟁점이 되고 과거 진료기록으로 판단한다. 셋째는 계약 전 알릴 의무다. 가입 직전 치과 상담이나 치료 계획을 알리지 않았다는 이유로 지급이 거절되는 유형이 반복된다.