손보 암보험

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

암보험은 실제 쓴 치료비를 채워 주는 상품이 아니다. 암 진단이 확정되면 약관에 적힌 금액을 그대로 주는 정액 보험이다. 치료비가 적게 들어도 금액은 줄지 않고 많이 들어도 늘지 않는다. 실손의료보험과 성격이 정반대이며 서로를 대체하지 않는다.

손해보험회사가 파는 암보험은 진단비 하나로 끝나지 않는다. 암수술비, 항암방사선치료비, 항암약물치료비, 암입원일당, 통원비 같은 담보를 특약으로 촘촘히 붙여 치료 과정 전체를 따라가는 설계가 많다. 그만큼 특약 수가 많고 특약마다 지급 요건이 다르다.

돈을 줄 의무를 지는 쪽은 보험회사다. 지급 요건은 두 가지다. 첫째, 약관이 정한 방법으로 암 진단이 확정돼야 한다. 원칙은 조직검사나 혈액·골수 검사 같은 병리학적 진단이고, 그것이 불가능할 때에만 임상적 진단을 인정한다. 둘째, 진단 확정 시점이 보장개시일 뒤여야 한다.

이 상품이 만들어진 이유는 암 치료가 길고, 그 기간에 치료비뿐 아니라 소득이 끊기는 손실이 함께 생기기 때문이다. 영수증으로 증명할 수 없는 이 부분을 목돈으로 메우자는 것이 정액 진단비의 취지다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

가입에서 지급까지 네 단계를 거친다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

지급액은 암의 분류와 진단 시점이 함께 정한다. 일반암 진단비 5,000만원 계약을 가정하자. 갑상선암, 기타 피부암, 제자리암, 경계성 종양은 대개 유사암 또는 소액암으로 분류돼 일반암의 일부만 지급된다. 여기에 보장개시일부터 1년 또는 2년 안에 진단되면 약정금액의 절반만 주는 감액 조항이 붙는 경우가 많다. 두 조항이 겹치면 5,000만원 계약이라도 실제 지급액은 그보다 훨씬 적어진다. 치료 담보는 별개다. 암입원일당 하루 5만원 담보로 30일 입원했다면 150만원이 나오되 1회 입원당 지급일수 한도가 걸린다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우계약일부터 90일이 지나지 않은 시점에 암 진단이 확정되면 암 담보는 지급되지 않고 그 부분 계약이 무효가 된다. 진단비 5,000만원 계약이라도 받는 돈은 0원이다. 보장개시일 뒤 1년 안에 진단돼 감액 조항이 걸리면 2,500만원만 나오고, 그 암이 유사암으로 분류되면 금액은 다시 그보다 크게 줄어든다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

따로 청구되는 수수료는 없지만 보험료 안에 비용이 들어 있다.

세금

보장성보험료는 연 100만원 한도로 12%(지방소득세 포함 13.2%) 세액공제를 받는다. 근로소득자에게만 적용되고 사업소득자는 대상이 아니다. 장애인전용 보장성보험은 연 100만원 한도에 15%(16.5%)가 적용된다. 받은 진단비와 치료비 보험금에는 소득세가 붙지 않는다. 다만 계약자와 수익자가 다르면 증여 문제가 생길 수 있다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

청약철회는 보험증권을 받은 날부터 15일과 청약한 날부터 30일 중 먼저 오는 날까지 가능하다. 금융소비자보호법 제46조에 따른 권리이며 이 기간에 철회하면 낸 보험료를 전액 돌려받는다.

약관을 받지 못했거나 중요 내용을 설명받지 못했거나 자필서명이 빠졌다면 계약 성립일부터 3개월 안에 품질보증해지를 요구할 수 있다. 낸 보험료에 이자를 더해 돌려받는다. 유사암 분류와 감액 조항은 설명 대상이므로 이 절차가 실제로 쓰인다.

중도해지는 손실이 두 겹이다. 해약환급금이 낸 보험료보다 적다는 금전 손실이 하나이고, 나이와 건강 이력이 쌓인 상태로는 같은 조건의 계약을 다시 맺기 어렵다는 손실이 다른 하나다. 보험료가 버거우면 감액, 감액완납, 납입 일시중지, 보험계약대출을 먼저 확인한다.

해지하고 새로 가입하면 면책기간 90일과 감액기간이 처음부터 다시 시작된다. 갈아타기를 권유받았다면 이 공백을 먼저 계산한다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

암 진단을 둘러싼 보장 상품들을 나란히 놓으면 역할이 갈린다.

핵심 차이정액 상품은 여러 건에 가입해도 각각 지급되지만 실손 상품은 여러 건이 있어도 실제 부담액을 넘겨 받지 못한다. 손보 상품에 붙는 치료 담보 중 일부는 실손과 겹치는 구간이 있으므로 증권을 펼쳐 확인한다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 세 자리에 몰린다. 첫째는 진단 확정 시점이다. 조직검사 결과가 나온 날과 최종 확진일 중 어느 날을 기준으로 면책·감액을 판단할지가 다퉈진다. 둘째는 암의 분류다. 갑상선암, 제자리암, 경계성 종양이 일반암인지 유사암인지, 전이암을 원발암 기준으로 볼지가 문제된다. 셋째는 암의 직접적인 치료다. 요양병원 입원이나 특정 치료가 약관상 암의 직접치료에 해당하는지를 두고 다수의 분쟁조정과 소송이 이어져 왔다.