해외여행자보험

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

해외여행자보험은 여행 기간에만 효력을 갖는 단기 손해보험이다. 하나의 상품처럼 보이지만 안을 열면 성격이 다른 담보가 묶여 있다. 사망·후유장해는 정해진 금액을 주는 정액보상이고, 의료비와 휴대품손해는 실제 손해액만 주는 실손보상이다. 이 둘을 구분하지 않으면 중복가입의 효과를 오해하게 된다.

계약 상대방은 손해보험회사다. 보험기간은 날짜가 아니라 행위를 기준으로 정해진다. 여행을 목적으로 주거지를 출발한 때 보장이 시작되고, 여행을 마치고 주거지에 도착한 때 끝난다. 공항 도착이나 출국 심사 시점이 아니다. 집을 나서서 공항으로 가는 길에 다쳐도 보장 대상이 되는 이유가 여기에 있다.

반대로 여행을 마치고 집에 도착한 뒤에 생긴 일은 보장이 끝난 뒤의 사고다. 귀국 후 병이 드러나 치료를 받는 경우 보장 여부는 발병 시점과 약관 조항에 따라 갈린다. 출발 전에 이미 예약을 취소했다면 여행 자체가 시작되지 않아 보험기간도 시작되지 않는다.

이 보험이 만들어진 이유는 국민건강보험이 국외 진료비를 대주지 않고, 해외 의료비가 국내와 비교할 수 없이 비싸기 때문이다. 여기에 항공기 지연, 수하물 분실, 여권 재발급처럼 여행에서만 생기는 손해를 특약으로 묶어 왔다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

짧은 보험이지만 돈이 움직이는 순서는 네 단계로 정해져 있다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

정액담보와 실손담보의 계산이 다르다. 사망·후유장해는 가입금액에 장해지급률을 곱해 정해지고, 다른 보험이 있어도 각각 전액을 받는다. 반면 의료비는 실제 지출액을 한도로 하고 여러 실손계약이 있으면 나눠 낸다. 해외에서 치료비 200만원이 나왔고 해외여행 실손 담보와 다른 실손계약이 겹친다고 하자. 두 곳에서 200만원씩 400만원을 받는 것이 아니라 각 계약의 부담 비율에 따라 합계 200만원 안에서 나눠 받는다. 국내 의료비 담보는 특히 겹치기 쉽다. 기존 실손의료보험이 있으면 여행자보험에 국내 의료비 담보를 더 붙여도 받는 총액이 늘지 않는다. 금융감독원이 반복해 안내하는 지점이다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우면책에 걸리면 지급액은 0원이다. 대표적으로 스쿠버다이빙, 스카이다이빙 같은 위험한 활동 중 사고, 음주 상태의 운전, 전쟁·내란 지역 사고는 보상하지 않는 약관이 일반적이다. 해외 입원비가 3,000만원 나왔는데 실손 담보 가입금액이 1,000만원이면 나머지 2,000만원은 본인이 낸다. 휴대품은 분실을 보상하지 않는 담보가 많아, 어디서 잃어버렸는지 모르는 경우 지급액이 0원이 된다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

보험료 자체는 크지 않지만 받을 때 깎이는 구조가 여러 곳에 있다.

세금

받은 보험금은 손해를 메우는 성격이어서 과세하지 않는다. 사망보험금도 소득세 대상이 아니다. 낸 보험료는 보장성보험료 세액공제 대상에 넣을 수 있으나, 근로소득자의 일반 보장성보험료 연 100만원 한도 안에서 12%를 공제하는 구조여서 다른 보장성보험이 이미 한도를 채웠다면 추가 효과가 없다. 사업자가 업무상 출장에 대해 가입한 계약은 비용 처리 문제로 따로 다뤄진다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

보험기간이 90일 이내인 계약은 금융소비자보호법상 청약철회 대상에서 제외된다. 짧은 여행 상품 대부분이 여기에 해당하므로, 마음이 바뀌었다고 해서 청약철회권을 쓸 수 있다고 전제하면 안 된다. 다만 여행이 취소돼 보험기간이 시작되지 않았다면 계약 해지를 통해 보험료를 돌려받을 수 있는지 회사에 확인한다.

여행 기간이 늘어나면 출국 상태에서도 기간 연장이 되는지 확인한다. 연장이 안 되는 상품이면 늘어난 기간은 보장 공백이 된다. 반대로 일찍 귀국해 남은 기간이 생겨도 남은 보험료를 돌려주지 않는 상품이 많다.

판매 과정에서 설명의무 위반이 있었다면 금융소비자보호법 제47조 위법계약해지권을 검토한다. 위반을 안 날부터 1년, 계약체결일부터 5년 중 먼저 오는 날까지 행사할 수 있다. 여행이 이미 끝난 계약에는 실익이 적으므로, 끼워 팔기를 확인한 시점에 바로 판단한다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

여행 중 사고를 다루는 보장은 여러 곳에 흩어져 있어 무엇이 겹치는지부터 봐야 한다.

핵심 차이겹치는 것은 실손 담보뿐이다. 사망·후유장해 같은 정액담보는 여러 계약에서 각각 전액을 받는다. 국민건강보험은 국외 진료비를 대주지 않는다는 점이 여행자보험이 필요한 이유다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

가장 잦은 분쟁은 중복보상 오해다. 실손의료보험이 있는데 여행자보험 의료비 담보를 추가로 사고, 사고 후 비례보상 통보를 받고 민원을 낸다. 두 번째는 휴대품이다. 분실은 보상하지 않는데 도난으로 신고하면서 다투거나, 감가상각 후 금액에 불복하는 경우가 많다. 세 번째는 보험기간이다. 귀국일이 늦어져 보장이 끊긴 구간에서 사고가 나거나, 출발 전 예약 취소로 보험기간 자체가 시작되지 않은 상태에서 손해를 청구하는 유형이다.