오토론(은행)

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

은행 오토론은 용도가 자동차 구입으로 한정된 대출이다. 법적으로는 돈을 빌리고 갚는 금전소비대차이고, 계약 상대방은 은행 하나다. 은행이 대출금을 차량 판매자 계좌로 바로 보내고, 나는 원리금을 은행에 갚는다.

할부금융과는 계약 구조가 다르다. 할부금융은 소비자와 판매자와 금융회사가 얽힌 세 당사자 거래이고 금융회사가 판매자에게 먼저 대금을 치른 뒤 소비자에게서 나눠 받는다. 오토론은 나와 은행 둘 사이의 거래이고 차의 소유 명의는 처음부터 내 앞으로 등록된다.

담보는 형태에 따라 갈린다. 은행 상품은 자동차에 저당권을 설정하는 대신 보증보험회사가 발행한 보증서를 담보로 잡는 경우가 많다. 이 경우 심사의 상당 부분은 은행이 아니라 보증보험회사가 한다. 자동차에 저당권을 설정하는 상품도 있으며 이때는 자동차등록원부에 저당권이 기재된다.

이 상품이 만들어진 이유는 차값이 소득 대비 큰 금액이기 때문이다. 한 번에 낼 수 없는 금액을 여러 해로 나누는 대신 이자를 낸다. 문제는 담보가 되는 자산이 시간이 갈수록 값이 떨어진다는 데 있다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

돈은 은행에서 판매자에게 바로 가고, 빚은 나에게 남는다. 네 단계다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

이 계약에서 내가 내는 것은 이자이고 받는 것은 자금이다. 원리금균등분할상환의 월 상환액은 대출원금 × 월이율 × (1+월이율)^n ÷ ((1+월이율)^n - 1)로 계산한다. n은 총 상환 횟수다. 3,000만원을 연 6%로 5년 나눠 갚는다고 하자. 월 상환액은 약 58만원이고 60개월 총액은 약 3,480만원이므로 이자로만 480만원가량을 낸다. 같은 금액을 3년으로 줄이면 월 상환액은 늘지만 총이자는 크게 준다. 기간이 길수록 매달 부담은 가볍고 총비용은 무거워진다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우4,000만원짜리 차를 사면서 전액을 5년 원리금균등으로 빌렸다고 하자. 1년 뒤 대출잔액은 약 3,300만원인데 차량 시세가 30% 떨어져 2,800만원이라면 차를 팔아도 500만원의 빚이 남는다. 여기서 연체가 이어져 보증보험회사가 대신 갚으면 그 금액이 구상채무로 바뀌고 연체이자가 붙는다. 차는 없고 빚과 채무불이행 기록만 남는다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

월 납입금만 보면 비용의 절반도 보이지 않는다. 총이자와 부대비용을 함께 계산한다.

세금

빌린 돈은 소득이 아니므로 과세되지 않고, 개인이 자가용을 사면서 낸 대출이자는 소득공제나 세액공제 대상이 아니다. 차량 구입 자체에는 개별소비세와 교육세, 부가가치세, 취득세가 붙고 이는 대출과 무관하게 발생한다. 사업자가 사업용으로 취득해 장부에 올린 경우에는 이자비용이 필요경비로 인정될 수 있으나 차종과 사용 기준에 따라 제한이 있다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

중도상환은 가능하지만 수수료가 붙는 구간이 있다. 수수료는 남은 기간에 비례하므로 초반일수록 크다. 원리금균등상환은 초기에 이자부터 갚는 구조라 2년쯤 지나도 원금이 많이 남아 있다. 중도상환을 계획한다면 남은 원금과 수수료를 함께 계산해 실익을 따진다.

계약을 되돌리려면 금융소비자보호법 제46조의 청약철회권이 있다. 대출성 상품은 계약서류를 받은 날 또는 계약을 맺은 날부터 14일 안에 철회할 수 있고, 원금과 이자, 부대비용을 돌려주면 계약은 없던 것이 된다. 이 기간에 철회하면 중도상환수수료도 물지 않는다.

차를 파는 것으로 대출을 끝내려면 순서가 중요하다. 저당권이 설정돼 있으면 매수인에게 명의를 넘기기 전에 대출을 갚고 말소 등록을 마쳐야 한다. 완제한 뒤에는 자동차등록원부를 발급받아 저당권이 실제로 지워졌는지 확인한다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

차를 살 때 쓰는 금융은 계약의 성격부터 다르고 그 차이가 소유와 정리 방법을 가른다.

핵심 차이핵심은 차가 누구 앞으로 등록되는가와, 중간에 그만둘 때 무엇을 물어야 하는가다. 월 납입금만 놓고 비교하면 이 두 가지가 보이지 않는다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

민원은 대체로 계약 시점의 설명에서 시작된다. 월 납입금만 안내받고 총이자와 중도상환수수료를 뒤늦게 알게 되는 유형이 반복된다. 완제 후 저당권이 말소되지 않아 차를 팔지 못하는 사례, 보증보험회사의 대위변제 뒤 구상금 규모를 두고 다투는 사례도 자주 접수된다. 중고차를 살 때 차량 상태와 시세를 두고 생긴 다툼이 대출 분쟁으로 번지는 경우도 있는데, 차량 하자와 대출 채무는 별개로 다뤄진다.