PLCC(상업자표시신용카드)

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

PLCC는 카드사와 하나의 브랜드가 일대일로 손잡고 그 브랜드 전용으로 만든 신용카드다. Private Label Credit Card의 약자이고 우리말로는 상업자표시신용카드라고 한다. 카드 앞면에 카드사보다 브랜드 로고가 크게 들어가는 것이 겉으로 드러나는 특징이다.

법적 성격은 일반 신용카드와 똑같다. 여신전문금융업법상 신용카드이고, 발급 심사와 이용한도 부여, 대금 청구, 연체 채권 회수는 전부 카드사가 한다. 브랜드는 회원 모집과 혜택 설계에 참여할 뿐 내 카드빚을 받아갈 권리를 가진 상대방이 아니다. 카드값을 못 갚으면 추심하는 쪽도 카드사다.

이 상품이 만들어진 이유는 양쪽의 이해가 맞아떨어지기 때문이다. 카드사는 브랜드의 기존 고객층을 통해 모집비용을 줄이고, 브랜드는 결제 데이터를 확보하고 고객을 붙잡아 둔다. 일반 제휴카드는 혜택 비용의 대부분을 카드사가 부담하지만 PLCC는 수익과 비용을 양쪽이 나눈다. 그래서 혜택이 한 브랜드에 몰려 있고 그 브랜드 밖에서는 얇다.

확인해야 할 것은 두 가지다. 하나는 이 카드의 혜택이 내 소비가 실제로 몰려 있는 곳에서 나오는가이고, 다른 하나는 제휴가 끝나면 어떻게 되는가다. 제휴가 끝나면 카드는 단종되고 그 브랜드에 걸려 있던 혜택도 함께 사라진다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

카드를 받아 쓰고 갚기까지 돈은 네 단계로 움직인다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

PLCC의 이익은 이자가 아니라 적립·할인이므로 연회비를 빼고 계산해야 실제 값이 나온다. 한 달에 100만원을 쓰고 그중 30만원이 제휴 브랜드에서 나가며 브랜드 적립률이 3%, 그 밖의 가맹점 적립률이 0.5%라고 하자. 적립은 9,000원과 3,500원을 합쳐 1만 2,500원이고 1년이면 15만원이다. 연회비가 3만원이면 순이익은 12만원이다. 같은 사람이 브랜드에서 5만원만 쓴다면 적립은 연 8만 7,000원으로 줄어 연회비를 뺀 순이익은 5만 7,000원이 된다. 적립률이 아니라 그 브랜드에서 실제로 쓰는 금액이 결과를 정한다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우손실은 두 갈래로 온다. 하나는 혜택이 기대에 못 미치는 경우다. 연회비 3만원을 내고 브랜드에서 거의 쓰지 않으면 적립은 몇 천원에 그쳐 순손실이 난다. 다른 하나가 더 크다. 300만원을 쓰고 갚지 못해 리볼빙이나 카드대출로 넘기면 법정 최고금리 연 20% 한도의 이자가 붙어 매년 최대 60만원이 원금과 별도로 늘어난다. 3개월 이상 연체하면 장기연체로 등록돼 신규 대출과 카드 발급이 막히고 채권은 추심 절차로 넘어간다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

카드는 무료로 보이지만 비용은 연회비와 이자, 그리고 조건을 못 채워 못 받은 혜택으로 나뉜다.

세금

카드 사용액은 조세특례제한법에 따라 근로소득자의 신용카드 등 사용금액 소득공제 대상이 된다. 총급여의 25%를 넘는 금액부터 공제되며 공제율은 신용카드 15%, 체크카드와 현금영수증 30%, 전통시장과 대중교통 40%다. 공제 한도는 총급여 7,000만원 이하면 300만원, 초과면 250만원이다. 국외 사용액과 세금·공과금은 공제 대상에서 빠진다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

카드를 해지하면 연회비는 해지일부터 남은 기간을 일할 계산해 돌려받는다. 표준약관에 정해진 방식이다. 다만 카드 발급과 배송에 이미 들어간 비용에 해당하는 초년도 기본연회비는 반환에서 빠질 수 있다. 부가서비스를 이미 제공받은 부분도 차감된다.

제휴가 끝나 카드가 단종되면 카드사는 대체 카드를 안내한다. 금융감독원은 안내받은 날부터 20일 이내에 거부 의사를 밝힐 수 있다고 안내한다. 거부하지 않으면 조건이 다른 카드로 자동 전환될 수 있으므로 새 카드의 연회비와 혜택을 먼저 비교한다.

카드를 해지해도 이미 발생한 채무는 남는다. 할부 잔액, 리볼빙 이월잔액, 카드대출 잔액은 해지와 무관하게 그대로 갚아야 한다. 적립 포인트는 해지 시 소멸하는 것이 원칙이므로 남은 포인트를 먼저 쓰고 해지한다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

카드 앞면의 로고가 다를 뿐 계약 상대방은 모두 카드사라는 점을 놓고 비교하면 차이가 보인다.

핵심 차이PLCC의 혜택이 큰 이유는 브랜드가 비용을 함께 부담하기 때문이다. 그래서 그 브랜드에서 쓰지 않으면 혜택이 사라지고, 제휴가 끝나면 카드도 함께 끝난다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 혜택 조건에서 가장 많이 생긴다. 광고에 표시된 적립률만 보고 발급했는데 전월실적 제외 항목이나 월 적립 한도에 걸려 실제 적립이 훨씬 적었다는 유형이 반복된다. 부가서비스가 축소·폐지될 때 고지를 받지 못했다는 민원, 카드 단종 뒤 조건이 다른 카드로 전환됐다는 민원도 접수된다. 발급 과정에서 리볼빙에 함께 가입된 사실을 뒤늦게 알았다는 민원은 금융감독원이 반복해 공개해 온 유형이다.