반려동물보험

01 · 이 상품은 무엇인가

무엇을 사는 계약인가

반려동물보험은 손해보험이다. 사람의 실손의료보험과 구조가 비슷해 실제로 쓴 치료비 가운데 약관이 정한 비율만 돌려준다. 다만 법적으로 반려동물은 물건이므로 이 보험은 사람의 건강보험이 아니라 재물에 관한 손해보험으로 다뤄진다. 사람 보험처럼 정액으로 주는 급부가 아니라는 뜻이다.

계약 상대방은 손해보험회사이고 피보험자는 주인이다. 동물이 보험금을 받는 것이 아니라 주인이 지출한 치료비를 회사가 일부 메워준다. 가입 대상은 가정에서 기르는 목적의 반려견과 반려묘이며 생후 2개월이 지나야 한다. 판매용, 경찰견, 군견처럼 특수 목적으로 기르는 동물은 대상이 아니다.

기본계약은 질병과 상해로 인한 입원비, 통원비, 수술비를 보상한다. 특약을 붙이면 반려동물이 다른 사람에게 입힌 손해에 대한 배상책임, 사망 위로금까지 넓힐 수 있다. 반대로 발치, 스케일링, 미용, 중성화, 성대제거, 예방접종, 임신·출산 관련 비용은 보상하지 않는다.

이 보험이 만들어진 배경은 동물 진료에 국민건강보험 같은 공적 제도가 없다는 데 있다. 수술 한 번에 큰돈이 나가고 진료비 편차도 크다. 그 부담을 나누기 위한 장치이지만, 위험을 정확히 재기 어려워 갱신형으로만 팔린다.

02 · 돈이 어떻게 움직이나

내가 낸 돈은 어디로 가는가

가입에서 보험금 수령까지 네 단계이고, 각 단계에 지급을 줄이는 조건이 하나씩 붙는다.

수익과 급부는 어떻게 정해지나

지급액은 보상 대상 진료비에서 자기부담분과 한도 초과분을 뺀 값이다. 자기부담률을 30%로 골랐고 수술비 200만원이 나왔으며 1회 보상한도가 150만원이라고 하자. 먼저 한도에 걸려 150만원까지만 대상이 되고, 여기서 30%인 45만원을 빼 105만원을 받는다. 나머지 95만원은 주인 부담이다. 자기부담률을 0%로 낮추면 받는 금액은 늘지만 보험료가 올라가고, 50%로 높이면 보험료는 내려가지만 절반을 주인이 낸다. 어느 쪽이 유리한지는 진료비를 얼마나 자주 쓰느냐에 달려 있어 계약 시점에는 정해지지 않는다. 갱신형이므로 이 계산은 갱신할 때마다 새 보험료 위에서 다시 이뤄진다.

03 · 무엇을 잃을 수 있나

위험을 종류별로 본다

최악의 경우고령이 되어 치료비가 본격적으로 들기 시작할 때 보장이 끊기는 것이 최악이다. 갱신할 때마다 보험료는 오르고, 그동안 청구가 많았다면 갱신이 거절되거나 특정 질병이 보장에서 빠질 수 있다. 이 경우 그때까지 낸 보험료는 돌아오지 않고 앞으로의 치료비는 전액 주인이 낸다. 가입 전에 이미 진단받은 병이 있었다면 그 병 관련 치료비는 처음부터 끝까지 지급액이 0원이다.

04 · 얼마를 내는가

보이지 않는 비용까지

비용은 보험료 하나가 아니라 세 갈래로 나뉜다.

세금

받은 보험금은 실제 지출한 치료비를 메우는 성격이어서 과세하지 않는다. 반려동물보험료는 사람을 피보험자로 하는 계약이 아니므로 근로소득자의 보장성보험료 세액공제 대상에 들어가지 않는다. 동물병원 진료비도 의료비 세액공제 대상이 아니다. 세제 혜택을 전제로 판단할 상품이 아니다.

05 · 중간에 그만두면

해지·환매·상환의 실제 결과

언제든 해지할 수 있으나 소멸성이라 돌려받을 돈은 거의 없다. 갱신형이므로 갱신을 하지 않는 방식으로도 계약이 끝난다. 문제는 다시 들어가기 어렵다는 점이다. 한 번 해지하면 그 사이에 생긴 병은 새 계약에서 기왕증이 되어 영영 보장 밖으로 나간다. 잠시 쉬었다가 다시 든다는 선택지가 사실상 없다.

청약철회는 금융소비자보호법 제46조에 따라 보험증권을 받은 날부터 15일, 청약한 날부터 30일 중 먼저 오는 날까지 가능하고 낸 보험료를 전액 돌려받는다. 다만 보험기간이 90일 이내인 계약은 청약철회 대상에서 제외되므로 단기 상품이라면 해당하지 않는다.

기왕증을 알리지 않아 계약이 해지되는 경우가 있다. 계약 전 알릴의무를 어겼다는 이유의 해지는 회사가 그 사실을 안 날부터 1개월, 계약일부터 3년 안에만 할 수 있다. 다만 보험금을 받지 못하는 결과는 같으므로 가입 단계에서 정확히 알리는 편이 낫다.

06 · 비슷한 상품과 다른 점

나란히 놓고 본다

사람의 실손의료보험과 비교하면 무엇이 다른지가 분명해진다.

핵심 차이가장 큰 차이는 뒤에 받쳐 주는 공적 제도가 없다는 점이다. 사람은 국민건강보험이 진료비의 상당 부분을 먼저 부담하지만 동물은 전액이 자비 진료다. 그래서 같은 실손 구조라도 자기부담률의 무게가 훨씬 크다.

08 · 이 상품에서 실제로 벌어진 일

분쟁이 잦은 자리

분쟁은 기왕증과 면책 항목에 몰린다. 가입 전에 이미 있던 증상이라는 이유로 지급이 거절되면서 최초 진단 시점을 두고 다투는 유형이 가장 많다. 두 번째는 자기부담률이다. 진료비 전액을 받을 것으로 알고 있다가 절반 가까이 공제된 금액을 통보받는 경우다. 세 번째는 갱신이다. 보험료 인상 폭과 갱신 거절을 예상하지 못했다는 민원이 이어진다. 중성화나 스케일링처럼 면책으로 정해진 항목을 보장 대상으로 알고 청구했다가 거절되는 사례도 꾸준하다.